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Planes de pensiones 12 mar 2018

Jubilación: errores a evitar al rescatar un plan de pensiones

Cuando se acerca el momento de la jubilación, existen errores muy comunes que cometen los españoles: algunos relacionados con cómo se llega al momento del retiro, y otros más específicamente con el momento del rescate del plan de pensiones.

“Podemos hablar de cinco errores que hemos detectado que cometen los españoles cuando se acercan al momento de su jubilación”, afirma David Carrasco, director del Instituto BBVA de Pensiones. “Dichos errores se deben, fundamentalmente, a la falta de información que los españoles tienen sobre su jubilación”.

Lo más acertado es que, de forma progresiva y a medida que se acerca el momento de la jubilación, se reduzca el perfil de riesgo

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1. Mantener el ahorro en productos arriesgados

Un primer error muy habitual consiste en mantener el ahorro destinado para la jubilación en productos de riesgo (como activos de bolsa) cuando se acerca el momento de la jubilación.

A la hora de planificar el ahorro para la jubilación, lo ideal es asumir un perfil de riesgo mayor cuanto más queda para la jubilación; el potencial de revalorización es mayor y hay tiempo para recuperar las pérdidas puntuales que puedan producirse. “Lo más acertado sería que, de forma progresiva y a medida que se acerca el momento de la jubilación, se redujera el perfil de riesgo, de forma que en torno a cinco o siete años antes de llegar a ese momento el ahorro acumulado estuviera migrado hacia planes de pensiones más conservadores para evitar así posibles caídas de bolsa”, explica Carrasco.

Sin embargo, el director del Instituto BBVA de Pensiones matiza que eso no significa que, a medida que se acerca la jubilación, el producto no pueda invertir una parte pequeña —un 10% o un 15% del total de la cartera— en bolsa.

“De hecho, el tener una proporción pequeña en esta clase de activo es bueno incluso con posterioridad al inicio del cobro de la prestación, sobre todo si se va a percibir en forma de renta a largo plazo —15 ó 20 años— para poder obtener rentabilidades superiores a la inflación y no sufrir el fuerte impacto que ésta causa en el poder adquisitivo del ahorro a plazos tan largos”, añade.

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A la hora de planificar el ahorro para la jubilación, lo ideal es asumir un perfil de riesgo mayor cuanto más queda para la jubilación.

2. Rescatar el 100% del plan de pensiones en forma de capital

Un segundo error muy común es rescatar el plan de pensiones en forma de capital, es decir, todo de una vez. En primer lugar, porque el objetivo de un plan de pensiones debe ser complementar la pensión pública que recibe el jubilado, que se percibe hasta el fallecimiento. Y en segundo lugar porque el plan de pensiones tributa como rendimiento del trabajo, y rescatarlo todo de una vez puede tener un alto coste fiscal en ese ejercicio concreto.

3. Rescatar solo una parte en forma de renta

El tercer error es rescatar en forma de renta solo aquella cantidad que hace falta para complementar la pensión pública y no establecer la renta como método de cobro de todo el ahorro acumulado. “El cobro en forma de rentas es especialmente recomendable para el ahorro generado a partir del 2007, ya que el dinero acumulado con anterioridad a esta fecha se beneficia de ventajas fiscales y puede retirarse de una sola vez bajo condiciones más favorables”, matiza Carrasco. Pero desde 2007, todo lo rescatado en forma de capital se ve penalizado.

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Al adelantar la edad de jubilación se aplican unos coeficientes reductores que reducirán la cantidad de la renta a percibir por la pensión pública”

4. Rescatar todo el plan de pensiones y contratar otro producto

Otro error habitual es rescatar todo el plan de pensiones en forma de capital y contratar otro producto, como un depósito o un seguro de ahorro para proteger el capital ahorrado. En este proceso se produce un doble peaje fiscal, porque se tributa por el cobro del plan de pensiones y al reinvertir en otro producto, se asume la tributación que le corresponda a ese producto de ahorro.

5. Adelantar la edad legal de jubilación

El quinto error consiste en adelantar la edad legal de jubilación sin tener en cuenta las implicaciones que puede tener en la pensión pública. “Al reducirse el tiempo de trabajo se aplicarán unos coeficientes reductores que reducirán la cantidad de la renta a percibir por la pensión pública”, explica David Carrasco.

Nuevo simulador de cobro del plan de pensiones

A la hora de planificar el rescate de un plan de pensiones, existen simuladores que facilitan la labor. BBVA ha lanzado un nuevo simulador de cobro de planes de pensiones para la contingencia de jubilación.

Esta herramienta ayuda a determinar qué cantidad interesa cobrar en forma de renta y/o capital, así como a conocer cuánto durará el dinero acumulado en el plan en función de la forma de cobro establecida. Además, facilita el impacto fiscal de las diferentes formas de cobro, y es válido tanto para el cobro de planes de pensiones como de EPSVs (Entidades de Previsión Social Vascas).

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