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Educación financiera 08 jun 2017

Qué es la TAE de una hipoteca en 4 pasos

La Tasa Anual Equivalente, o TAE, es un indicador en porcentaje que sirve para que los clientes que busquen una hipoteca puedan comparar distintas ofertas y así tener una referencia del coste real de la misma.

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La mayoría de las personas deberá contratar una hipoteca si quiere tener una vivienda en propiedad. Llegado el momento de acudir a una entidad financiera, una de las dudas más frecuentes es qué es la TAE.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un resultado expresado en porcentaje de una fórmula matemática. Pero, ¿qué indica exactamente? Es el coste efectivo de tu hipoteca a partir de:

  • la frecuencia de los pagos

Otros gastos de las hipotecas, como los de notaría o estudio no entran en el cálculo de la TAE. Sin embargo, la tasación y los impuestos, sí. La comisión de estudio no se aplica a hipotecas, pero si se aplicase también entraría en dicho cálculo.

1.- ¿Para qué sirve la TAE?

Es un indicador en porcentaje que nos sirve para comparar lo que nos cuestan las hipotecas. El Banco de España obliga por ley a los bancos a informar a sus potenciales clientes de la TAE de sus hipotecas, para que puedan así comparar ofertas y tener una referencia del coste real de la hipoteca.

2.- ¿La TAE es el tipo de interés que se paga al banco cada mes?

No. La cantidad que se abona al banco en los recibos mensuales es la suma de la parte del importe del préstamo a devolver cada mes, más el interés de ese periodo, que se denomina interés nominal o TIN.

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el banco por prestar el dinero. A diferencia de la TAE, el TIN no incluye los gastos y comisiones y no tiene por qué ser anual.

Por ejemplo, en un préstamo hipotecario a tipo variable, el TIN se obtiene sumando el índice de referencia (por ejemplo euríbor) al diferencial pactado.

TIN = euríbor (-0,127% en mayo de 2017) + diferencial (1,25%) = 1,123% TIN.

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3.- Para decidirme por una hipoteca, ¿solo se debe tener en cuenta la TAE?

No, la TAE ayuda a comparar pero hay otros muchos aspectos a tener en cuenta que pueden hacer que una hipoteca sea más cara que otra.

Entre ellos, los más destacados son los plazos y las penalizaciones por la amortización anticipada de capital, ya sea parcial o cuando queremos cancelar totalmente la hipoteca.

Otro tema importante son los productos combinados a la hipoteca. Normalmente, contratar otros productos financieros nos puede ayudar a reducir el diferencial del tipo de interés.

Y, sobre todo, antes de contratar una hipoteca, ten en cuenta tu ahorro inicial e ingresos netos antes de endeudarte.

Normalmente contratar otros productos financieros nos puede ayudar a reducir el diferencial del tipo de interés

4.- ¿Cómo comparar que una TAE es beneficiosa para la hipoteca?

Habitualmente, si se comparan las ofertas comerciales de los diferentes bancos, teniendo en cuenta la TAE se puede obtener una idea muy aproximada de si lo que nos están ofreciendo es ventajoso para nosotros. Para comparar, hay que fijarse si el préstamo es a tipo variable.

En el caso de los préstamos a tipo de interés variable no es posible conocer la evolución futura del tipo de interés, por lo que la TAE se calcula suponiendo que el tipo se mantiene en el valor que tiene en el momento del cálculo. En estos casos, la expresión que utilizan las entidades es ‘TAE Variable‘, y debe indicar que ésta solo tiene efectos informativos y que variará con las revisiones del tipo de interés. (ver ejemplos de su uso en Wikipedia)

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