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Onboarding Digital, rompiendo paradigmas de la banca tradicional

Cambiar esquemas a favor de la experiencia de los clientes es el gran reto de la transformación digital en la industria financiera. El diseño de nuevos productos y servicios, como el ‘onboarding digital’ o alta móvil, y el uso de la tecnología para potenciar la bancarización fueron dos de los ejes de trabajo del Seminario de Regulación de América Latina que se celebró recientemente en Ciudad de México.

El onboarding digital se refiere a la apertura remota de productos y servicios financieros, mediante la identificación y registro de clientes a través de una videoconferencia que se basa en el uso de la tecnología biométrica para reconocimiento óptico y facial, así como la captura de documentos de identificación oficial. Todas las secuencias de vídeo se guardan y sirven para una adecuada validación de los datos del solicitante y con ello facilitar el acceso al servicio o producto que requiere contratar.

El Seminario realizado en el Centro de Innovación de BBVA Bancomer dedicó una sesión especial a los retos del onboarding digital en Latinoamérica, en el que participaron Rudy Araujo, secretario general de ASBA; Pedro Solana, de Citibanamex; Miren Aparicio, de la Universidad de Columbia; y Carlos Orta, vicepresidente de política regulatoria de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). El panel estuvo moderado por Carlos López-Moctezuma, director de Nuevos Negocios Digitales de BBVA Bancomer.

Los panelistas destacaron que tanto reguladores como entidades financieras están obligados a un cambio de mentalidad para construir un nuevo marco legal, lo que implica que el legislador avance en un proceso de reconocimiento de nuevas normas que permitan usar la tecnología para crear productos y servicios que satisfagan sus necesidades en cada una de las etapas de su vida.

Para los participantes el onboarding digital debería aportar grandes beneficios para transformar el paradigma de la adquisición de clientes remotos, que antes solo sucedía dentro de un esquema de banca tradicional en las sucursales. Hoy la innovación tecnológica en la industria financiera hace que este modelo de banca sea revisado y se presente la oportunidad de obtener usuarios y vender productos fuera del espacio físico a través de canales digitales, o bien apoyados en infraestructura de terceros.

En este sentido, algunos de los expertos reconocieron que siempre detrás de la apertura de productos bancarios está la preocupación normal y natural que tienen los reguladores y los participantes de la industria financiera de cuidar la identificación de los clientes y, por ende, proteger su patrimonio con mecanismos que garanticen la integridad, así como la seguridad de su patrimonio, evitando riesgos de fraude y lavado de dinero.

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El onboarding digital permitirá hacer uso de la tecnología biométrica para la apertura remota de productos y servicios financieros. - BBVA Bancomer

La tecnología como aliado de la bancarización

Explicaron que en América Latina todos están avanzando en la inclusión financiera, pero solo algunos están trabajando con nuevas tecnologías como herramienta para acelerar este proceso. En México en 2007-2008 se hizo un esfuerzo importante en la regulación para aprovechar la experiencia de otras industrias y tratar de replicar esquemas, destacando tres logros muy importantes: a) establecer distintos niveles de cuentas; b) dar apertura a los corresponsales bancarios y c) la incorporación de los pagos móviles para vincular una cuenta bancaria y un número de teléfono celular.

Si bien la inclusión financiera se ha beneficiado de los canales digitales, aún se debe trabajar la regulación relacionada con la apertura de cuentas remotas de diferente nivel. El gran reto de los reguladores de todos los países es crear un marco regulatorio dinámico y adicional al que hoy existe. En México la regulación de apertura de cuentas no entra dentro del proyecto de ley fintech, pero se está trabajando en una regulación secundaria, que da una mayor flexibilidad para poder ir avanzando en el tema.

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La inclusión financiera se ha convertido en uno de los grandes retos de la banca en América Latina y es un tema prioritario para la región. - BBVA Bancomer

La apertura entre el sector financiero y el regulador (la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, CNBV) radica en que la regulación no pida una tecnología específica y cada intermediario pueda elegir la que quiere utilizar para que no se vuelva obsoleta y permita modificarla cuando sea necesario. Los panelistas coincidieron en que la industria fintech está jugando un papel muy importante, desarrollando avances en procesos de identificación y reconocimiento facial, y la aparición de servicios para generar el onboarding digital.

En conclusión, las nuevas tecnologías deben ser una oportunidad dentro del sistema financiero para crear mecanismos digitales, con un proceso de legislación que incorpore los intereses de las autoridades, bancos y empresas del ecosistema fintech, con marcos regulatorios claros que propicien la sana competencia, pues la innovación avanza a gran velocidad y debemos ser capaces de emparejar la regulación con la digitalización en toda la región.

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