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Tarjetas 19 feb 2018

¿Qué es el pago mínimo y el pago para no generar intereses en una tarjeta de crédito?

Por muchos años la tarjeta de crédito (TDC) para personas físicas ha sido el medio más utilizado para realizar compras a crédito de los principales productos y servicios que se requieren día a día. Las tarjetas son emitidas por una institución financiera a solicitud del cliente y con base en un análisis de crédito se determina el importe de la línea de crédito que podrá utilizarse de forma recurrente.

En lo general, las líneas de crédito realizan un corte mensual, en el que se elabora por el otorgante un resumen de compras, disposiciones de efectivo, pagos, cuotas, comisiones, intereses e IVA del periodo, determinando así los importes de pago mínimo y pago para no generar intereses, pero, ¿cuáles son las diferencias entre estos dos importes?

Pago mínimo

El pago mínimo es el importe determinado para mantener vigente la línea de crédito asignada y continuar utilizando normalmente el crédito. Hacer este pago lleva implícito que se generará un cargo de intereses conforme a la tasa pactada y del IVA de los intereses reales. Pagar sólo el mínimo aumenta el tiempo para liquidar el crédito e incrementa el costo financiero.

Banco de México (Banxico) definió tres criterios para determinar el importe del pago mínimo, predominando aquel en el que el monto resulte mayor.

Criterio 1. El 1.5% del saldo deudor revolvente al corte más los intereses e IVA.

Criterio 2. El 1.25% del límite de crédito más los intereses e IVA.

En el caso que el pago mínimo sea mayor que el saldo insoluto, se cobrará este último.

Cálculo del Pago Mínimo TDC México

El costo financiero está directamente relacionado con el promedio de los saldos diarios, por lo que al efectuar pagos mayores al mínimo se disminuye el promedio de los saldos, teniendo como efecto una disminución en los intereses del periodo.

Criterio 3. La circular de Banxico establece que cada institución podrá determinar libremente el pago mínimo siempre y cuando el importe sea mayor al obtenido por cualquiera de las dos formulas propuestas. La tarjeta de crédito BBVA Bancomer establece en su contrato la posibilidad un pago mínimo máximo del 20% de la línea de crédito, esto aplica en los casos en los que un alto porcentaje del saldo se encuentra en promociones a meses con y sin intereses o efectivos inmediatos.

Pago para no generar intereses

El importe de este pago considera el total del saldo deudor de la tarjeta de crédito, descontando los saldos que se encuentren en plan de pagos fijos, meses sin intereses y promociones de efectivo inmediato.

Como su nombre lo indica, llevar a cabo el pago de este monto dentro del periodo establecido implica que la tarjeta de crédito no generará el cobro de intereses por el financiamiento de compras. (Sólo en caso de que existan disposiciones en efectivo habrá el cobro de intereses, ya que las disposiciones generan un interés diario hasta su liquidación)

Cuándo hacer el pago de la tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito Bancomer siempre tiene su corte en la misma fecha, sin importar el día de la semana que corresponda, de tal forma que si el corte registrado es el día 8 —por ejemplo— se conoce que al día siguiente ya está generado el estado de cuenta. Esta información es útil ya que permite elaborar una correcta planeación de pagos.

Continuando con el ejemplo, el día 9 ya se conoce el importe del pago mínimo y del pago para no generar intereses, lo cual permite considerar los ingresos para los pagos por realizar.

Fechas para hacer el pago de una tarjeta de crédito. Mx

La fecha límite de pago se determina 20 días naturales posteriores al corte; si esta fecha es un día inhábil la fecha límite se recorre al día hábil siguiente.

Un error común es considerar que el pago se debe realizar en la fecha límite de pago, si bien esto puede maximizar el plazo de financiamiento, también implica un riesgo de no cumplirlo en tiempo y forma. Una buena práctica es realizar el pago en el momento en que se tiene los recursos para ello.

No es un requisito que el pago se realice en una sola exhibición —aunque es recomendable—; es posible realizarlo en varios eventos, sin descuidar el monto objetivo que se debe cubrir.

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