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Educación financiera 22 nov 2016

Préstamos con amortización francesa o americana: ¿cuál me conviene más?

Es habitual que al solicitar un préstamo, nos ofrezcan un préstamo de tipo francés, pero también podrían ofrecernos un préstamo de tipo americano. Saber cuál de los dos nos conviene más, nos puede ayudar a pagar menos intereses.

El préstamo de tipo Francés funciona del siguiente modo: tomamos un préstamo y vamos pagando cada año las cuotas que pagan parte del capital y los intereses generados en ese periodo (normalmente los intereses generados en ese mes). La cuota corresponde a la suma de los intereses y de lo que se ha amortizado (devolvemos) durante ese periodo.

Por eso cuando revisamos con detenimiento el cuadro de amortización del préstamo, vemos cómo la amortización va creciendo a medida que pagamos el préstamo y cómo los intereses van disminuyendo, debido a que cada vez nos queda menos dinero por devolver.

En cambio, un préstamo de tipo americano funciona de manera distinta. Pagamos una cuota todos los meses en la que pagamos los intereses del capital prestado y aparte pagamos aportaciones a un fondo. Este fondo va generando intereses que se acumulan para devolver el capital que hemos tomado, de modo que llegaremos a un momento en el que podamos pagar el total del dinero prestado. Es decir, el préstamo no se devuelve hasta el final, mientras tanto lo que hacemos es pagar los intereses y ahorrar para pagarlo a su vencimiento.

Por lo tanto, ¿cuál es mejor para nosotros cuando pedimos un préstamo? Podríamos decir que, a mismo tipo de interes, el francés. La diferencia está en que con el préstamo americano todos los años pagamos los intereses generados por el total del capital que hemos pedido prestado, mientras que con el francés pagaremos los intereses por el capital que queda por amortizar, de forma que poco a poco iremos pagando menos intereses.

Por último, se puede argumentar en contra que si los intereses del fondo que generamos para amortizar el préstamo americano son muy superiores al del préstamo, sí podría merecer la pena.

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