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Innovación 19 feb 2019

¿Sabes cuáles son las tendencias en medios de pago?

Los servicios de pago son una de las actividades financieras que crea un mayor nivel de interacción con los clientes. También es una actividad que genera mayor nivel de ingresos a las entidades financieras. En consecuencia, la innovación y la aparición de nuevos competidores se implanta en el mercado. Jesús Lozano, de BBVA, explica la aparición y el desarrollo de las nuevas tendencias en los medios de pago.

La competencia que genera los servicios de pago tiene efecto en los ingresos unitarios, que están presionados a la baja. En compensación, se produce un incremento del volumen en los pagos.

Esta tendencia se diferencia ligeramente dependiendo del tipo de economía de la que se está hablando. Así, en los países emergentes, este crecimiento está protagonizado por soluciones de pago desarrolladas por grandes empresas tecnológicas como Alipay o Wechat en China o empresas de telecomunicaciones como es el caso de MPesa en Kenia.

Por su parte, en los países desarrollados, el crecimiento de los pagos digitales lo protagonizan las tarjetas de pago, que son el medio preferido en Europa y Estados Unidos.

En cualquier caso, la expectativa es que, en los próximos años, los países emergentes superen el nivel de ingresos por este tipo de actividad a los países desarrollados.

¿Cuáles serán las principales tendencias en los próximos años?

Aunque hay un gran número de novedades en este mercado, hay cinco tendencias fundamentales que podrían marcar el desarrollo del mercado en los próximos años:

  1. Open Banking. Este término hace referencia a la capacidad del cliente de autorizar a otras entidades a consultar u operar en su nombre sobre cuentas depositadas en otros bancos. En Europa, este servicio ha sido impuesto por ley, pero países como México, Japón o Australia se han sumado a esta tendencia.
  2. Pagos móviles y pagos ‘contactless’. Los móviles son los protagonistas de la digitalización de los pagos en las economías desarrolladas. Esta actividad está resurgiendo en el mercado ya que, gracias a la cámara del móvil, la operación se finalizaría haciendo una foto a un código QR. Por el contrario, en los países más desarrollados, los pagos con tecnología ‘contactless’ (ya sea usando una tarjeta, un móvil u otro dispositivo) son el método de pago más común.
  3. Desplazamiento del dinero en efectivo. El aumento de los pagos digitales está produciendo que muchos países como Suecia, Turquía o Corea del Sur se estén planteando el desplazamiento o la eliminación completa del dinero en efectivo.  Aunque los beneficios de esta decisión son muchos (crecimiento económico, menor corrupción o fomento de la innovación), la completa desaparición del efectivo también plantea retos que están dando lugar a intensos debates, que habrá que resolver antes de decirle adiós al efectivo.
  4. Pagos inmediatos. Los pagos que se abonan al beneficiario en pocos segundos son básicos para el desarrollo de soluciones de pago innovadoras. En especial, la combinación de los pagos instantáneos y otras tendencias como el Open banking fomentará la aparición de innovaciones en pagos, que tendrán un gran impacto en el mercado.
  5. Criptomonedas. Aunque actualmente están experimentando una profunda crisis en el mercado, la tecnología en la que se basan ofrece oportunidades para digitalizar y descentralizar el dinero en efectivo. De hecho, las propias autoridades monetarias han incorporado esta tendencia entre sus objetivos regulatorios en el futuro.

¿Cómo será el mercado de servicios de pago en el futuro?

La futura configuración del mercado de los pagos dependerá en gran medida de las acciones que emprendan los agentes implicados en las actividades de pago: bancos, ‘fintechs’, ‘big techs’, clientes y autoridades; el grado de colaboración/competencia entre todos ellos; y la intervención de las autoridades.

En Europa, la expectativa es que se mantenga el liderazgo regulatorio mientras que, en países emergentes, se focalizará en el acceso a infraestructuras de pagos en la educación digital.

Independientemente, existe un tercer factor muy importante: la estandarización internacional.  La solución a este pago digital tiene marcado un carácter local que puede perjudicar los flujos económicos si no se produce una interoperabilidad ante estas soluciones. En este área, los códigos QR y la red de comunicaciones interbancaria SWIFT tendrán un papel central para favorecer la estandarización.

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