'Embedded Finance': ¿Cómo aporta valor a los negocios?

La utilización de APIs ha aumentado en 56% en América Latina y es la región que presenta mayor crecimiento. Se trata de soluciones tecnológicas que actúan como puentes para que los consumidores finales accedan a productos financieros sin tener que contactar directamente con las entidades que las proveen.

Jasmin Fassioli, Business Development Manager de BBVA en Perú, participó en el panel “Cumbre Estratégica: Integraciones Financieras” de Iupana, donde expuso cómo las 'Finanzas embebidas' están transformando la manera en que empresas y clientes acceden a productos bancarios.

Conectando clientes con servicios

Las APIs financieras son la tecnología que permiten que las finanzas embebidas se integren en cualquier sistema, como los de recursos humanos o comercios electrónicos, entre otros. El usuario puede realizar pagos, transferencias, inversiones, obtener créditos y acceder a otros servicios financieros sin necesidad de recurrir a entidades bancarias tradicionales.

El objetivo de las APIs es construir relaciones sostenibles y escalables. Según Fassioli, las APIs son un catalizador de crecimiento para el cliente y el banco. En esta misma línea, es necesario entender qué es lo que se busca para considerar un buen funcionamiento de esas herramientas y seguir replicándolas con éxito. Entre ellas, se resaltan tres:

• La adopción y uso real, que ayuda a medir la relevancia de cada integración.
• Impacto en eficiencia y experiencia del cliente, que permite evaluar el verdadero retorno.
• Escalabilidad y replicabilidad, que aseguran que la capacidad se convierta en un producto sostenible con gran alcance.

En la banca, las APIs cumplen dos funciones principales:

1. Agilizar Procesos Internos: Conectan los sistemas del banco entre sí para optimizar la eficiencia operativa.
2. Facilitar el Open Banking: Permiten que socios externos (como Fintechs o empresas de cualquier rubro) accedan a servicios bancarios (como pagos, apertura de cuentas o consulta de saldos) para integrarlos directamente en sus propias plataformas.

El uso de datos de los clientes podría presentar un reto dentro de 'Embedded Finance', ya que al integrar distintas plataformas y procesos, se pueden encontrar zonas grises. Fassioli afirma que, “dentro de BBVA, todo lo relacionado a consentimiento y privacidad es un pilar estratégico, por eso solo se utiliza información cuando el cliente ha otorgado su consentimiento expreso, informado, revocable y siempre dentro del marco regulatorio”. En este sentido, las APIs, en términos de privacidad para el cliente final, usan los mismos estándares que las oficinas físicas del banco.

Sectores de crecimiento

Las Finanzas Embebidas se están convirtiendo en una palanca estratégica que redefine cómo se entrega valor en las diferentes industrias. Jasmin Fassioli identifica tres principales verticales que van a ser impactadas:

1. Comercio y 'Retail': las soluciones en el punto de venta están incrementando la conversión y el recibo o factura promedio, reduciendo la fricción en el proceso de compra del cliente y ampliando la capacidad de monetizar a la hora de pagar. Algunas de las soluciones son 'checkout financing', Buy Now Pay Later, tokens, 'one click payments', entre otras.
2. B2B y pagos empresariales:
   1. Para los bancos: permite integrar cobros, pagos, conciliación y servicios de liquidez directamente dentro de los ERP (planificación de recursos de la empresa) y plataformas de gestión de sus clientes.
   2. Para las empresas: la automatización de flujos reduce costos operativos y mejora los tiempos de operación, permitiendo que las personas se centren en actividades estratégicas que generan valor.
3. Movilidad y demás plataformas digitales: actualmente se ofrecen servicios como microcréditos y la contratación de seguros dentro de los mismos productos.

La aplicación de APIs requiere la colaboración del banco con la empresa. “BBVA es el socio tecnológico y financiero de las empresas. Desde el frente comercial, hemos redefinido la venta tradicional, cambiándola a una asesoría consultiva donde los ejecutivos ahora entienden la situación actual, los desafíos y los objetivos de los clientes", afirma Jasmin Fassioli.

Las APIs permiten a las empresas avanzar y en ese camino, BBVA ofrece asesorías técnicas y acompañamiento constante para permitir a los clientes poder cumplir sus metas.