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Educación financiera Act. 02 ene 2017

¿Euríbor sí o no? Qué es y qué otro tipo de interés proponen los bancos

Casi todos los ciudadanos que cuentan con un préstamo hipotecario a interés variable lo tienen referenciado al euríbor para las revisiones anuales del tipo de interés que se le va a aplicar a su crédito. Además, el euríbor suele ser el índice más ventajoso para los clientes en la mayor parte de las hipotecas que se contratan.

Pero no es el único índice al que se puede referenciar una hipoteca. El Banco de España los tiene catalogados de esta manera:

Euríbor. Referencia interbancaria a un año: 

Es el índice utilizado mayoritariamente por los bancos. El euríbor mide el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan el dinero entre sí y que los bancos comunican a diario. Una vez recogidos todos los valores, se elimina el 15% más bajo y el 15% más alto, para posteriormente calcular la media del 70% de valores restantes. La cifra cuenta con tres decimales, en los últimos tiempos en negativo. Las hipotecas variables y mixtas son las que se ven afectadas por la variación que se conoce a primeros de cada mes.

Míbor. Tipo interbancario a un año:

Este índice sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid (de ahí la eme de míbor).

Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública:

El cálculo de este índice viene dado por los rendimientos obtenidos en el mercado secundario, en las operaciones realizadas con títulos de deuda pública cuyo vencimiento residual se sitúe entre dos y seis años.

Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito: 

Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por los bancos y cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.

Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro:

Es la media aritmética ponderada por el volumen de operaciones, de los tipos de interés aplicados a las nuevas operaciones de préstamo o crédito a vivienda en las que se prevea un período de fijación del tipo de interés de entre uno y cinco años, realizados en euros con hogares residentes en la zona del euro.

Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años:

Es la media simple mensual de los tipos de interés diarios Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años, calculados por la ISDA (International Swaps an Derivatives Association, Inc.)

¿Cómo se puede saber su evolución?

En los primeros días hábiles de cada mes, el BOE y la web del Banco del España publican la información referida a los índices euríbor, míbor, tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de deuda pública de plazo entre dos y seis años y tipo de permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años.

A partir del día 16 de cada mes, se publica el tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades en la zona euro y el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España.

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