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El BCE: licencias bancarias para empresas 'fintech'

El Banco Central Europeo tiene cada vez más conciencia de la relevancia que el ‘fintech’ tiene ya en el sector financiero. El último ejemplo de ello es la consulta pública que acaba de lanzar para establecer guías en la concesión de licencias bancarias, no solo para bancos con modelos de negocio tradicionales, sino también para aquellas empresas que ofrezcan servicios bancarios utilizando innovaciones tecnológicas, o ‘fintech’.

La concesión de licencias a las entidades de crédito es una actividad fundamental de todas las autoridades de supervisión. Con el fin de proteger a los ahorradores y la economía en su conjunto, las actividades de crédito y captación de depósitos están restringidas por ley a las compañías financieras con licencia bancaria, las cuales, a su vez, están sujetas a la supervisión bancaria. Las autoridades nacionales competentes actúan como primer punto de contacto para recibir las solicitudes de licencia. Sin embargo, la evaluación de las solicitudes de licencias bancarias la lleva a cabo el BCE, que decide si conceder, extender o retirar una licencia bancaria en la zona euro.

Como resultado de la innovación financiera en el sector bancario, cada vez hay más entidades con modelos de negocio basados en tecnología innovadora, más conocida como ‘fintech’, que solicitan una licencia bancaria. El BCE quiere aclarar los criterios de los supervisores a la hora de valorar una solicitud de licencia por parte de estas entidades.

Para ello, el BCE ha lanzado una consulta pública sobre dos proyectos de guías que explican cómo las entidades pueden convertirse en bancos y obtener una licencia bancaria. El primer documento, el proyecto de guía para la evaluación de las solicitudes de licencias, establece el proceso general y los requisitos para la evaluación de dichas solicitudes. El segundo documento, el proyecto de guía para las evaluaciones de las solicitudes de licencias de las instituciones de crédito ‘fintech’, está dirigido a entidades con un modelo de negocio basado en ‘fintech’ que están considerando solicitar una licencia bancaria.

¿Qué implicaría esto? A priori, mayor control de su actividad por parte del regulador. Pero también, y como señala la agencia Reuters, podría implicar mayores exigencias de liquidez y un mayor colchón de capital para algunas ‘fintechs’. El propio BCE presenta dos escenarios para ilustrarlo: 1) En el primero, se trataría de una empresa que haya definido una estrategia de precios agresiva para captar clientes, lo que le llevaría a necesitar más capital para hacer frente al creciente volumen de crédito. 2) En el segundo, considera que un solicitante se puede ver obligado a ir modificando su modelo de negocio a medida que crece, con lo cual tendría que afrontar nuevos riesgos constantemente. Business Insider considera que la adopción por parte del BCE de los planteamientos de esta guía añadiría algunas dificultades a los nuevos bancos que quieran obtener una licencia.

El BCE explica que ambas guías tienen como objetivo hacer el proceso de solicitud más transparente y ayudar a los solicitantes. La consulta se extiende del 21 de septiembre al 2 de noviembre de 2017, y a mitad del proceso el BCE celebrará una audiencia pública el 26 de octubre. Tras la consulta, el BCE publicará los comentarios recibidos.

Mario Draghi - Banceo Central Europeo - BCE

El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi. - BCE

Las ‘fintech’ y los bancos, aliados

El presidente del BCE, Mario Draghi, ya habló en Bruselas el pasado mes de mayo sobre la importancia de la innovación financiera para el BCE y la zona del euro. En un discurso en el Parlamento Europeo, Draghi apuntó a la innovación en el sector financiero como vía para mejorar su eficiencia.

“El ‘fintech’ es una fuente transformadora. Seguimos de cerca su desarrollo por varias razones: comprender mejor su impacto, evaluar los riesgos y ajustar el entorno regulatorio y los enfoques de supervisión cuando sea necesario; y también para adaptarse como institución y apoyar la innovación donde se justifique”, dijo.

En su opinión, el ‘fintech’ también brinda al sector financiero en general, la oportunidad de prestar servicios más eficientes y eficaces. En este sentido, Draghi defendió que puede, por ejemplo, facilitar a los bancos el ajuste de sus modelos de negocio, la reducción de costes y la explotación de nuevas oportunidades de negocio.

Draghi: El fintech es una fuente transformadora. Seguimos de cerca su desarrollo por varias razones: comprender mejor su impacto, evaluar los riesgos y ajustar el entorno regulatorio y los enfoques de supervisión cuando sea necesario; y también para adaptarse como institución y apoyar la innovación donde se justifique”

Hace unas semanas, era la Comisión Europea la que establecía la tecnología financiera y la ciberseguridad como prioridades de la arquitectura regulatoria en Europa, que, tal como señala Reuters, busca impulsar la innovación financiera a través del refuerzo de su marco jurídico. El anuncio de la CE llega junto con dos normas que afectarán profundamente a la prestación de servicios financieros en el Viejo Continente: la directiva revisada de servicios de pagos (PSD2) y el reglamento general de protección de datos (GDPR).

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