¿Por qué un seguro puede salvar a una pyme? Protege tu negocio ante imprevistos

Contratar un seguro para tu negocio es un plan de contingencia para los momentos más críticos. Tener la póliza adecuada puede ser la diferencia entre seguir adelante con tu proyecto o tener que cerrar a causa de un suceso inesperado. “Su importancia radica en que permite protegerse ante el impacto económico de situaciones graves”, dice Jorge Hernando, profesor de Economía y Empresa de la Universidad Nebrija.

Los imprevistos para una pequeña y mediana empresa (pyme) son diversos. Van desde un incendio o inundación en el inmueble, hasta un robo o daños por actos vandálicos. También son susceptibles a casos como demandas judiciales, ciberataques e impagos de clientes que podrían derivarse de una crisis económica. Todas estas eventualidades pueden ser cubiertas por una póliza.

El seguro no solo protege los activos de la pyme, sino que también salvaguarda su capacidad de recuperación, su estabilidad financiera, su reputación y continuidad operativa.

Tipos de seguros indispensables para pymes

En el mercado existen distintos productos de aseguramiento destinados a pymes y emprendedores. La elección correcta depende de varios factores. “Entre ellos, la actividad, el volumen de negocio y su diversificación, el número de empleados y la existencia de un local, ya sea en alquiler o en propiedad”, indica Enrique Brey Díaz, asesor de seguros y miembro de la Asociación Española de Consultores de Empresa (AECEM).

Estos son los más comunes entre las pymes y emprendedores:

Responsabilidad civil

Es el punto de partida de cualquier cobertura en una pyme. Se trata del seguro que responde cuando la actividad del negocio genera daños a terceros, ya sea una lesión a un cliente en las instalaciones o desperfectos materiales a un proveedor. Además de cubrir indemnizaciones, incluye los costes legales de la defensa. Para muchas pymes, constituye la red básica que evita que un incidente cotidiano se convierta en un problema financiero.También existen productos más específicos, como el seguro de D&O (‘Directors and Officers’), diseñado para proteger el patrimonio personal de los administradores y directivos frente a reclamaciones de terceros por perjuicios económicos derivados de una posible negligencia o del incumplimiento de sus deberes en el ejercicio del cargo.

Accidentes de convenio

Esta póliza protege a los empleados frente a contingencias derivadas de su trabajo: accidentes laborales o enfermedades profesionales. No siempre es opcional. Su contratación depende de lo que establezca el convenio colectivo del sector. En la práctica funciona como un complemento a la seguridad social, asegurando atención rápida y compensaciones económicas en situaciones de riesgo.

Multirriesgo

Concentra en una sola póliza la protección de inmuebles, equipamiento e inventario. Abarca desde los daños provocados por fenómenos naturales o incendios hasta siniestros por robo, fugas de agua o vandalismo. Suele ser una de las opciones más demandadas entre comercios porque simplifica la gestión y agrupa coberturas que, de contratarse de forma individual, serían más costosas.

Vehículos

Si la empresa utiliza vehículos para sus actividades, esta póliza es fundamental. Ampara desde un camión de reparto hasta un auto corporativo. En España y en gran parte de América Latina, contratar este seguro es un requisito legal. Brinda protección ante los perjuicios causados a terceros. Además, se responsabiliza de los daños que el propio vehículo pueda sufrir por un siniestro. Por ejemplo: robo, fenómenos meteorológicos, incendio o inundación.

Crédito y caución

El seguro de crédito es especialmente útil en entornos de inestabilidad económica, esta modalidad protege a la pyme frente al riesgo de impago por parte de sus clientes. Para las empresas que dependen de clientes a crédito, puede marcar la diferencia entre soportar un impago o verse arrastradas a tensiones de liquidez.Por su parte, el seguro de caución actúa como una garantía ante socios comerciales o administraciones públicas, asegurando el cumplimiento de las obligaciones contractuales. En otras palabras, la aseguradora responde frente al tercero beneficiario si la empresa incumple sus compromisos, ofreciendo así una alternativa al aval bancario y una herramienta de confianza en las relaciones comerciales e institucionales.

Vida y salud

Cada vez más pymes o empresas incluyen seguros de vida y salud como parte de su paquete de beneficios sociales. No solo refuerzan la protección de los trabajadores, sino que también funcionan como una estrategia de atracción y retención de talento. Ofrecen acceso a asistencia sanitaria privada y respaldo económico en caso de fallecimiento o incapacidad, lo que genera un plus de seguridad para la plantilla.

Ciberseguridad

El incremento de ataques informáticos convierte esta cobertura en un recurso clave. Protege frente a pérdidas de información, multas regulatorias por vulnerar normativas de protección de datos y costes de la interrupción digital del negocio. También incluye, en muchos casos, servicios de recuperación tecnológica y asesoría en gestión de crisis, algo especialmente relevante para pymes cada vez más dependientes de la nube.

Pérdidas consecuenciales

Actúa cuando un siniestro obliga a suspender temporalmente la operación del negocio. La póliza compensa la pérdida de ingresos y contribuye a que la empresa pueda asumir gastos fijos mientras recupera la normalidad. En sectores con alta dependencia de maquinaria o instalaciones físicas, puede ser la diferencia entre hacer frente a un incidente y cerrar definitivamente.En muchos casos, esta protección se integra dentro del seguro multirriesgo, bajo la modalidad de pérdida de beneficios, lo que la convierte en una opción especialmente recomendable para negocios que buscan una cobertura más completa

Defensa jurídica

Cubre los gastos de asistencia legal y los costes judiciales que puedan surgir de un litigio relacionado con el negocio, como una demanda de un cliente o un conflicto con un proveedor. Al igual que la anterior, esta cobertura suele formar parte de productos más amplios, como los seguros multirriesgo o de responsabilidad civil, proporcionando así un respaldo integral ante los posibles riesgos legales que puedan afectar a la pyme. Baja laboralOfrece a los autónomos una protección esencial ante imprevistos que les impidan continuar con su actividad profesional. Cuando una enfermedad o un accidente obliga a detener la actividad, esta póliza garantiza una prestación económica diaria que compensa la pérdida de ingresos durante el periodo de baja. De este modo, el trabajador por cuenta propia puede mantener su estabilidad financiera y afrontar los gastos habituales del negocio o del hogar mientras se recupera.

Además, muchas aseguradoras permiten adaptar la cobertura en función del nivel de ingresos o del tipo de profesión, aportando así flexibilidad y tranquilidad a quienes dependen directamente de su capacidad de trabajo.

Consejos para elegir un seguro

Para contratar la póliza correcta hay que examinar las condiciones ofrecidas, no limitarse al precio. “A la hora de elegir uno es importante tener bien definidas las necesidades, hacer una evaluación de los riesgos, y leer detenidamente las coberturas que ofrecen”, subraya Brey Díaz, de la AECEM.

El mejor seguro es aquel que abarca los riesgos más relevantes a los que tu negocio está expuesto. De hecho, uno de los errores más comunes entre pymes y emprendedores es elegir un seguro basándose únicamente en el precio, sin realizar un análisis exhaustivo de los posibles incidentes. Esto puede llevar a dos problemas graves:

• Contratación de coberturas innecesarias. Se incorporan seguros que no guardan relación con la actividad de la empresa, lo que genera un gasto superfluo.

• Falta de protección ante riesgos críticos. Al centrarse únicamente en el precio, pueden quedar sin asegurar verdaderas amenazas. En caso de un siniestro de gran impacto, la póliza podría no cubrirlo, con efectos potencialmente devastadores para la continuidad del negocio.

Un error frecuente consiste en pasar por alto los detalles de la cobertura. En numerosas ocasiones, una póliza que en apariencia ofrece una protección amplia esconde restricciones específicas que pueden dejar a la empresa sin respaldo en situaciones críticas. Por ello, resulta fundamental conocer con precisión qué riesgos se encuentran cubiertos, cuáles quedan fuera y bajo qué condiciones se aplican las garantías.

Seguros económicos contra la cobertura premium para pymes

La principal diferencia entre las pólizas económicas y las de cobertura premium radica en el alcance de las garantías y en el nivel de servicio que ofrecen.

Los seguros básicos o estándar suelen centrarse en cubrir riesgos habituales con indemnizaciones limitadas, lo que los convierte en una opción más asequible para empresas con necesidades concretas. En cambio, las pólizas premium incluyen una protección más amplia y personalizada, incorporando servicios adicionales como asesoramiento legal especializado, asistencia 24 horas, cobertura internacional o indemnizaciones más elevadas.

En la actualidad, el mercado asegurador está evolucionando hacia soluciones flexibles que permiten a cada empresa configurar su póliza a medida. De este modo, es posible contratar una cobertura básica e ir añadiendo garantías específicas en función de la actividad, el tamaño de la empresa o el grado de exposición al riesgo, logrando así un equilibrio entre coste y protección.