Bancarización en Latinoamérica: avances, retos y beneficios clave

La bancarización es el proceso por el que personas y empresas acceden y utilizan servicios financieros formales. Entre ellos se incluyen cuentas bancarias, medios de pago, ahorro, crédito o seguros. Estos servicios se prestan a través de instituciones reguladas del sistema financiero.

En Latinoamérica, la bancarización sigue siendo un reto. No obstante, en los últimos años se han impulsado políticas para mejorarla. Estas medidas han contribuido al desarrollo económico de varios países. Así lo recoge un estudio de la Universidad Católica de Santa María (Perú).

Los autores señalan que el acceso a la banca formal ofrece ventajas importantes. Esto es especialmente relevante para personas con bajos ingresos, ya que puede mejorar sus condiciones de vida. También beneficia a las pequeñas empresas, al facilitar el crecimiento de sus negocios. Por ello, se considera una herramienta eficaz para luchar contra la pobreza.

A nivel global, el 79% de los adultos tiene una cuenta financiera. Así lo indican los últimos datos del Banco Mundial. Estas cuentas pueden estar en bancos, entidades similares o proveedores online. Sin embargo, el acceso varía según la región. En países europeos como Alemania, Francia, España, Eslovenia o Letonia, la cifra alcanza el 99%.

En Latinoamérica también existen diferencias considerables entre los propios países que la integran. Hay naciones como Uruguay (94%), Panamá (90%), Chile (85%) o Argentina (82%) que superan la media mundial, mientras que otros como Perú (69%), Colombia (57%), Ecuador (56%) o México (53%) se sitúan por debajo.

Por qué es clave la bancarización para el desarrollo económico

La bancarización se ha convertido en uno de los grandes retos para contribuir a una sociedad más igualitaria. Para José María Ruiz, inspector de entidades de crédito del Grupo Latinoamérica en el Banco de España, este proceso está ayudando al “establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un conjunto de servicios financieros disponibles”.

Además, este experto ha identificado tres dimensiones de la misma:

• Profundidad: Asociada a la importancia relativa agregada del sistema financiero sobre la economía. Los indicadores más comunes de profundidad son el número total de depósitos y créditos sobre el producto interior bruto (PIB).
• Cobertura: Relacionada a la distribución de los servicios financieros entre los distintos grupos de usuarios. En este ámbito, los indicadores más comunes son medidas tales como: número de medios de pago sobre la población, o número de cajeros y sucursales por cada 100.000 habitantes, entre otros.
• Intensidad de uso: Vinculada a la cantidad de transacciones bancarias realizadas por una población de referencia.

Principales retos de la bancarización en Latinoamérica

La bancarización en Latinoamérica tiene que hacer frente a multitud de retos y desafíos. Uno de ellos es la desconfianza en las instituciones financieras. “El elemento clave generador de confianza es un buen diseño de las instituciones, y entre ellas, la que más afecta a la bancarización es probablemente el derecho de propiedad”, señala el directivo del Banco de España. 

Un objetivo recogido en el estudio ‘Bancarización, políticas de reactivación económica', de la UCSM, es que esta bancarización en Latinoamérica supone, a su vez, un desafío para los grupos bancarios, específicamente, para lograr una “garantía de los derechos de propiedad e implementar  políticas económicas para una clara identificación entre avanzar en la bancarización y las propuestas políticas”.

Además de la desconfianza en las instituciones por las sucesivas crisis financieras y bancarias, es importante avanzar en las brechas de información que “impiden que las personas se sientan seguras confiando su dinero a instituciones que no comprenden del todo”, según apuntan en un estudio del Programa de las Naciones para el Desarrollo (PNUD), perteneciente a la Oficina para América Latina y el Caribe (RBLAC),

En esta investigación se refleja que, si bien en Latinoamérica ha habido un crecimiento de bancos digitales que facilitan la bancarización, “muchos hogares aún no utilizan los servicios bancarios formales para ahorrar o pedir préstamos, herramientas esenciales para gestionar choques económicos o invertir en el futuro”.

La bancarización también presenta una serie de ventajas para las pequeñas y medianas empresas. Algunas de ellas serían “el acceso a una oferta mayor de servicios y a mejores precios que los que obtienen del sistema financiero informal o usando medios de pago no bancarios”, indican.

Cómo ha avanzado la bancarización en Latinoamérica

Una de las razones por las que las personas en Latinoamérica no utilizan servicios financieros de manera generalizada son los altos costos transaccionales, como los cobros por apertura o retiros, o requisitos de depósitos mínimos. Este tipo de mecanismos pueden disuadir a las personas, “especialmente cuando los rendimientos no compensan estos costos”, señalan desde el PNUD.

Sin embargo, uno de los elementos que ha derivado en que la bancarización en Latinoamérica avance en los últimos años ha sido el auge en los pagos digitales, billeteras móviles e innovaciones ‘fintech’. “El número de bancos digitales en la región se sextuplicó, pasando de 10 a 60 en solo cinco años (2017-2021), mientras que las cuentas de dinero móvil experimentaron un crecimiento exponencial”, se recoge en un estudio del PNUD.

Esto ha tenido consecuencias directas y positivas en los grupos menos bancarizados o no bancarizados de la población, ya que les facilita el acceso a estos servicios financieros. Estos grupos poblacionales son los de los tramos más bajos de la distribución de ingresos y las pequeñas empresas. “A medida que los servicios financieros se trasladan a plataformas electrónicas están encontrando nuevas formas de satisfacer sus necesidades”, señala la investigación.

Este incremento fue especialmente significativo cuando no se podía hacer pagos en metálico o ir a recoger dinero al banco con la pandemia. En ese momento, “muchas personas abrieron cuentas bancarias y de dinero móvil para recibir transferencias monetarias, enviar y recibir remesas o realizar compras”.

Qué beneficios tiene impulsar la bancarización en Latinoamérica

Al margen de los desafíos, la bancarización en países latinoamericanos presenta multitud de beneficios. Una de ellas es que “ayuda a las personas a ir más allá de las decisiones a corto plazo y enfocarse en el bienestar a largo plazo”. Esto se debe a que el ahorro desde una cuenta bancaria puede generar un crédito bancario, lo que rebaja el consumo en momentos económicos más críticos como el padecimiento de enfermedades, la aparición de un alto nivel de desempleo o el impacto de eventos climáticos adversos. También ayuda a respaldar inversiones más productivas, como la educación o el emprendimiento.

En este último sentido, la bancarización ayuda a reactivar la economía al otorgar créditos a empresas para optimizar procesos o generar nuevos ingresos. La investigación del PNUD apunta, a su vez, que “los requisitos para obtener un crédito siguen siendo para un grupo exclusivo de la población impidiendo a las personas de bajos recursos acceder a los servicios financieros”.