Listado de deudores en Argentina: quiénes están en la lista y cómo limpiar el historial
Sirve para verificar la situación crediticia de una persona o empresa al momento de solicitar un préstamo, tarjeta de crédito o cualquier producto que implique un compromiso de pago.
En el mundo financiero de Argentina, existen herramientas discretas, pero efectivas que son testigos silenciosos de la responsabilidad económica de los ciudadanos. Se trata de los ficheros de morosos, una base de datos que funciona como guardián de los compromisos de pago de las personas o empresas y las clasifica según su situación crediticia.
Los números en rojo de cada persona física o jurídica son informados regularmente por las entidades financieras al Banco Central de la República Argentina (BCRA), que consolida y unifica los datos. Se pueden consultar desde su sitio web, ingresando de manera gratuita a lo que se conoce como Central de Deudores del Sistema Financiero.
¿Qué es la Central de Deudores?
Según fuentes del organismo rector del sistema financiero, la Central de Deudores brinda información aportada por las “entidades financieras, empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito y otros proveedores no financieros de crédito, fideicomisos, sociedades de garantía recíproca, fondos de garantía de carácter público y proveedores de servicios de créditos entre particulares”.
De acuerdo con lo previsto en las normas sobre clasificación de deudores, estos datos deben ser remitidos todos los meses por las entidades en forma obligatoria, detallando la totalidad de las financiaciones con la correspondiente situación de cada deudor.
“La información es utilizada por todas las entidades financieras y, a su vez, como es de carácter público, puede acceder cualquier persona que quiera averiguar la situación de un tercero como las cuentas sin pagar que tiene, su situación financiera y su nivel de endeudamiento, ya que también se especifican los montos”, explica Nicolás Parreira, el asesor financiero, agente productor de bolsa y director de asesoriafinanciera.ar.
¿Cómo funciona?
La base de datos Banco Central Deudores se puede consultar de forma libre y gratuita a través del sitio web del Banco Central, ingresando el número de identificación fiscal (CUIT, CUIL o CDI) de la persona o empresa.
El informe de situación crediticia presenta el nombre o la razón social. Además, se indica el nombre de la institución financiera informante, el último período reportado, en qué situación se encuentra según la escala de clasificación de endeudamiento, el monto de la deuda expresado en miles de pesos, los días de atraso y las observaciones.
¿Quiénes están en el listado?
Según Parreira, “en la Central de Deudores figuran aquellas personas o empresas que tengan deudas impagas de consumos a través de tarjetas de crédito, préstamos bancarios, facturas o cheques rechazados, entre otras”.
Ahora bien, eso no significa que todos los que aparecen en la base de datos están en una situación irregular, dado que cualquier pasivo que alguien tenga con una entidad financiera se informa allí, como su cumplimiento al momento del pago. En función de este último comportamiento, los deudores son clasificados según su situación crediticia.
Distintos tipos de deudores
Los morosos son clasificados en una escala que va del 1 al 5, de acuerdo a las siguientes descripciones:
- Normal: incluye a todas las personas que tienen productos financieros o crediticios, con un atraso en el pago de hasta 31 días. Se trata, por ejemplo, de la situación típica de alguien que usa su tarjeta de crédito y paga en término.
- Riesgo bajo: clientes con un atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días desde el vencimiento, que implica una alerta de mora temprana.
- Riesgo medio: clientes con un atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días.
- Riesgo alto: se aplica a quienes tienen deudas atrasadas de más de 180 días hasta un año.
- Irrecuperable: atrasos superiores a un año.
¿Cómo salir por una deuda inexistente o incorrecta?
“Todo depende del rango en que se encuentre el deudor. Los que están en la primera escala tienen una situación normal, son los que tienen un producto crediticio. A partir de la segunda escala en adelante, se sale de la base de datos cancelando la deuda, cerrando la situación crediticia y, una vez que se acredita el pago, la entidad financiera lo debe informar obligatoriamente al Banco Central”, explica el asesor financiero Parreira.
En el caso de querer solicitar una rectificación, actualización, supresión o confidencialidad, el cliente debe pedirlo a la entidad que informó los datos. Si el reclamo avanza, esa misma institución le indicará al Banco Central que modifique la información en un plazo de diez días. Si la entidad no brinda una respuesta, el damnificado puede reclamar en la web del Banco Central. Otra opción es hacer el reclamo en defensa del consumidor.
Otras centrales de riesgo
El abogado y comercializador de líneas de crédito, Dario Freccero, explica que en Argentina también existen empresas privadas tales como Veraz y Nosis, entre otras, que se dedican a la elaboración de informes crediticios. Son complementarios al del Banco Central, pero al ser pagos, cuentan con informes más completos.