'Fintech': más allá de las fronteras de la banca minorista

Aunque el término 'fintech' suele asociarse a aplicaciones de pago, banca digital o servicios dirigidos al consumidor, una parte creciente de su impacto se concentra en la banca mayorista. En la última década, las 'fintech' han evolucionado desde proveedores de soluciones especializadas para necesidades concretas hasta convertirse en un componente integrado del sistema financiero. Sus tecnologías forman ya parte de los productos, servicios y procesos de las entidades financieras, impulsando la automatización, la eficiencia operativa y la personalización de servicios para empresas e instituciones. Esta evolución ha consolidado al sector como un activo estratégico del sistema financiero, con una inversión global de 116.000 millones de dólares en 2025, según KPMG.

Automatización y personalización

La personalización se ha convertido en una de las grandes demandas de los clientes de la banca mayorista. Los clientes ya han entendido que la banca debe adecuarse a sus necesidades en el momento en el que estas surgen. En respuesta a esta demanda, las soluciones de 'fintech' se han ido integrando en el día a día a través de diversas API que conectan los servicios del banco con los sistemas y aplicaciones de los clientes.

Sumado a esta tendencia encontramos un avance hacia la automatización de procesos, impulsado por el avance de las soluciones de IA y la integración de los agentes de IA como parte del proceso de decisión de los consumidores. Esta evolución marcará la tendencia del 'fintech' en los próximos años, en los que la IA agéntica se hará más presente, anticipando necesidades de tesorería, optimizando pagos transfronterizos y proponiendo líneas de financiación si se detectan descalces de caja a través de productos cada vez más personalizados.

Pagos digitales

Otra de las grandes tendencias del sector 'fintech' está en los pagos digitales, especialmente en el segmento B2B. Es un mercado al alza que puede superar un 15% de CAGR hasta 2031. Esto es especialmente llamativo en el segmento de pagos transfronterizos entre empresas, un segmento que se estima en 238.140 millones de dólares actualmente con un CAGR estimado del 7,16% hasta 2031, según Mordor Intelligence.

Este aumento de los pagos digitales B2B se explica por una suma de tendencias. Por un lado, la internacionalización del comercio mundial en el que las empresas, incluidas pymes, pueden elegir proveedores globales. Todo ello con una infraestructura financiera en la que se tiende hacia una inmediatez en los pagos y hacia los pagos embebidos en diferentes aplicaciones que simplifican todo el proceso de compra. Es lo que Accenture denomina "banca sin restricciones", un escenario en el que las fronteras tradicionales entre banco, cliente y tecnología se diluyen. Y es solo el principio.

Un ejemplo de este avance en el dinero digital es el Proyecto Agorá, una iniciativa que explora la 'tokenización' de depósitos para agilizar los pagos transfronterizos con soluciones basadas en contratos inteligentes. En este marco se integran siete bancos centrales y BBVA participa como miembro.

Mientras los pagos digitales ya son una realidad consolidada, los bancos avanzan en el siguiente estadio de la digitalización: las 'stablecoins'. Tras la disrupción de las criptomonedas, consideradas en un primer momento al margen del sistema financiero tradicional, los bancos y los reguladores han creado un marco en el que integrar los activos digitales como parte del futuro del dinero digital. El desarrollo de las regulaciones MiCA en Europa o GENIUS en Estados Unidos ha creado las condiciones que consolidan el respaldo institucional para que las entidades financieras desarrollen sus propias criptomonedas: 'stablecoins' respaldadas por sus propios activos.

Esta realidad está fomentando la creación de consorcios que impulsen el desarrollo de 'stablecoins'. Un ejemplo de ellos es Qivalis, un consorcio de 12 entidades bancarias, entre las que se incluye BBVA, para crear una 'stablecoin' vinculada al euro que permita el intercambio de activos digitales. Además, BBVA está colaborando con SWIFT con el objetivo de desarrollar una plataforma 'blockchain' que funcione como un registro para bancos de todo el mundo y que permitirá operar sin interrupciones las 24 horas y los siete días de la semana.

El sector 'fintech' sigue evolucionando a medida que lo hace el mercado. Esta nueva fase está caracterizada por una integración de las soluciones 'fintech' en el ADN de las entidades financieras que han adoptado la agilidad y la rapidez asociadas al desarrollo tecnológico para eliminar barreras y hacer una banca mayorista más digital y con menos restricciones.