La inclusión financiera, camino hacia la bancarización y la movilidad social
En la Convención Bancaria No. 88, el panel sobre ‘Inclusión Financiera y su efecto en la Movilidad Social’ abordó estrategias clave para reducir brechas económicas y promover el acceso a servicios financieros en poblaciones vulnerables, además de resaltar el papel de la banca para impulsar emprendimientos y empleo como motores de movilidad social, junto a la necesidad de alianzas entre el gobierno y el sector privado para lograr un impacto sostenible.
El panel tuvo la participación de Hugo Nájera Alva, director general de Banca Minorista de BBVA México; Julio Serrano, socio fundador de SMDP, un despacho de capital de riesgo con inversiones en empresas emprendedoras en México; y Óscar Rosado Jiménez, presidente de la Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Moderado por Valeria Moy, directora general del Instituto Mexicano para la Competitividad (IMC), en el panel se habló sobre la importancia de la digitalización, la educación financiera y las políticas públicas para promover créditos accesibles y cuentas bancarias básicas.
La movilidad social y su relación con la inclusión financiera
Para Serrano, “la movilidad social es la capacidad de superar la condición socioeconómica de origen, la cual debe ser prioridad nacional al mismo nivel que temas como reducción de la pobreza y de desigualdad”. En México, donde existen obstáculos importantes, promover esta cultura no es solo un compromiso ético, sino una forma práctica de impulsar la economía y reducir desigualdades históricas.
Por otro lado, Serrano añadió que “la inclusión financiera emerge como herramienta clave para facilitar acceso a créditos, educación y oportunidades que rompan el determinismo social. La falta de acceso a servicios financieros se pasa de generación en generación, como la pobreza. Además, el 95% de las personas sin inclusión financiera tienen padres que tampoco tuvieron acceso a estos servicios”, destacó.
Por su parte, el presidente de la Condusef resaltó la importancia de reconstruir la confianza en el sistema financiero y promover educación financiera básica desde la niñez, especialmente en hogares y con enfoque de género, con el único objetivo de mejorar la inclusión y salud financiera de futuras generaciones. “Para segmentos más jóvenes como los millennials y centennials, eventos como como la nacionalización bancaria, la privatización y la crisis de 1994-1995 son historia lejana, pero su impacto cultural se transmite en familias, afectando la percepción actual”, resaltó.
Asimismo, explicó que la inclusión financiera está ligada al género y al entorno familiar. “Es clave que desde niños se hable de conceptos básicos como el manejo del dinero, qué es un banco o una cuenta de ahorro”, antes de abordar temas complejos. Y agregó que las niñas, en particular, necesitan más atención en este tema “debido a las brechas de género existentes”.
El papel que ocupa la banca en la movilidad social y la inclusión financiera
El directivo de BBVA México inició su ponencia resaltando que “el ‘core’ de la banca es, esencialmente, la intermediación”, explicó que su rol consiste en tomar dinero de los ahorradores y prestarlo a quien lo necesita para generar movilidad social. Asimismo, añadió que la inclusión financiera es clave para el sector bancario, porque “permite que el negocio sea más grande”. Sin embargo, acentuó que, en segmentos como los pequeños comercios, la banca no ha sabido responder a la pregunta esencial: "¿Por qué necesito un banco?”.
Nájera ilustró este desafío con el ejemplo de los dueños de "tienditas de la esquina o ferreterías, cuyo capital de trabajo está en efectivo, debajo del mostrador". Actualmente, el sistema actual no ofrece soluciones prácticas para que estos negocios migren a lo digital. “Ha habido varios intentos fallidos debido al alto costo de las terminales; sin embargo, la tecnología nos está permitiendo dar los primeros pasos y demostrar el valor tangible de la bancarización”, señaló. Además, agregó que abrir una cuenta permite a los comerciantes cobrar electrónicamente y acceder a un ecosistema distinto que facilita el acceso a créditos formales, evitando los préstamos familiares, lo que también generaría movilidad social.
Por su parte, Serrano citó el Reporte del Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY), en el cual se hace mención sobre los hallazgos de la movilidad social en México, señalando que solo dos de cada 100 mexicanos que nacen en pobreza logran superar la condición de vulnerabilidad económica en su vida adulta. El estudio revela que factores como la educación, el acceso a servicios financieros formales y la red de contactos determinan esta rigidez social. Además, el fundador de SMDP, enfatizó que la banca puede romper este círculo mediante créditos productivos dirigidos a emprendedores de bajos ingresos y productos de ahorro que fomenten la planeación a largo plazo, especialmente en zonas rurales, así como para las mujeres, quienes enfrentan mayores barreras.
Según cifras del CEEY, muestran que el 70% de los hogares mexicanos depende de ingresos informales, lo que limita su acceso a herramientas financieras básicas. Serrano propuso que “para combatir esto, se debe de colaborar con políticas públicas que vinculen programas sociales como becas o apoyos a PyMEs con la bancarización, así como impulsar alianzas con fintechs para llegar a poblaciones subatendidas”.
Para concluir el panel, Moy, quién fungió como moderadora, destacó que la inclusión financiera debe ser una prioridad transversal, no un tema sectorial, para lograr movilidad social real. Invitó a los expertos a cerrar con un llamado de acción para los mexicanos y participantes de esta mesa de diálogo.
Serrano resaltó que “la inclusión financiera no es solo un tema de rentabilidad para la banca, sino de justicia social y crecimiento económico nacional". Por su parte, Rosado destacó que “se debe priorizar la inclusión de mujeres mediante capacitación y productos adaptados a sus realidades”. Para el directivo de BBVA México el mensaje fue: “La banca debe usar la tecnología para responder de manera simple y convincente por qué los pequeños negocios deben integrarse al sistema financiero".