Qué son los microseguros: protección social y sanitaria por menos de cuatro euros al mes
Disponer de un seguro que cubra gastos imprevistos como ingresos hospitalarios, paradas en la actividad laboral o eventos climáticos puede marcar la diferencia entre salir adelante o volver a caer en la pobreza. Estos gastos extraordinarios suponen para las personas más vulnerables un verdadero problema en su economía. Los microseguros son productos financieros a precios asequibles que buscan paliar esas situaciones y garantizar su bienestar y tranquilidad ante riesgos e imprevistos.
El 25,5% de la población latinoamericana (162 millones de personas) en 2024 estaba en situación de pobreza por ingresos, según el último informe anual de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL). Cuando se vive en estas circunstancias, el disponer, por ejemplo, de una póliza con coberturas médicas y asistencias básicas de salud está al alcance de muy pocos.
“El microseguro no es solo una garantía financiera, es un estabilizador social. Previene que sucesos imprevistos reviertan el progreso de los emprendedores, devolviéndolos a la situación de pobreza. En colaboración con aseguradoras, hemos desarrollado pólizas a precios reducidos, en la mayoría de los casos por menos de cuatro euros al mes. Ofrecemos, por ejemplo, microseguros que incluyen el diagnóstico de enfermedades graves (alzheimer o cáncer), coberturas de vida e incapacidad, ayudas a la maternidad o atención médica para las familias”, explica Susana González, responsable de Sostenibilidad e Inclusión de la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA).
Ana Jaramillo, emprendedora panameña clienta de Microserfin - FMBBVA
Ana Jaramillo, emprendedora panameña, reconoce que fue una sorpresa cuando le ofrecieron la asistencia de salud. La mayoría de las personas de bajos ingresos no se plantea que puede acceder a un seguro. “Personalmente, me parece una gran iniciativa y un beneficio importante en caso de enfermedad”, afirma Ana. Según el Ministerio de Desarrollo Social de Panamá, el 50,43% de la mujeres no tienen protección social.
Microserfin, la entidad panameña de la FMBBVA, ha creado un seguro oncológico para microempresarias de escasos recursos. Muchas de ellas, como Ana, son cabeza de familia que llevan ingresos a sus hogares, administran la economía doméstica y son las responsables del cuidado de sus hijos. Enfrentarse a un diagnóstico de cáncer representa mayores gastos y también la disminución de sus ingresos.
Algo similar ocurre con los microseguros que la FMBBVA ofrece en Colombia, con pólizas que cubren al asegurado y a su familia para atención médica y psicológica, odontología o exámenes médicos.
En Perú, a través de su entidad Financiera Confianza, reduce las brechas de protección financiera al combinar consejos de salud con la cobertura tradicional del seguro (gastos médicos y renta diaria al núcleo familiar en caso de accidente). Otros seguros asumen el pago de créditos en caso de enfermedad y otros permiten recuperar el patrimonio frente a robos, incendios o eventos climáticos adversos.
La FMBBVA ofrece en Chile el microseguro 'Mi familia protegida' que da cobertura a los emprendedores en caso de accidentes o muerte accidental y ofrece ventajas asistenciales para el ámbito familiar.
Microseguros con enfoque de género
La vulnerabilidad en las mujeres es mayor ante imprevistos. Hay una diferencia de 11,1 puntos porcentuales de tasa de cobertura social entre hombres y mujeres según la OIT.
En el caso de las emprendedoras de la FMBBVA, el 59% viven solas y tienen personas dependientes a su cargo. Es fundamental diseñar productos y servicios a medida para ellas. Sus circunstancias son diferentes y suelen tener dificultades añadidas de acceso al mercado laboral, lo que las lleva a emprender.
Bancamía, entidad colombiana de la FMBBVA, cuenta con el seguro 'Ser Mamá Protegida', en colaboración con BBVA Seguros, con coberturas especiales durante la baja maternal como apoyo en el pago de sus microcréditos, telemedicina, alternativas de ahorro y educación financiera.
En Perú, la Fundación impulsa una iniciativa para que las emprendedoras aprendan a proteger su dinero y trabajo contratando microseguros, como Protección Total (cubre gastos médicos y renta diaria por accidentes) o Vida Segura que extiende la protección al núcleo familiar, demostrando que la prevención transforma la vulnerabilidad en un sólido respaldo.
En 2025, la FMBBVA ha facilitado estos seguros a 141.000 mil personas para coberturas de salud y asistencias médicas.
Tecnología paramétrica para la adaptación climática
Las catástrofes naturales pueden ahondar los ciclos de pobreza. De ahí la importancia de promover la contratación de microseguros climáticos entre la población vulnerable.
Recientemente, en Colombia, los eventos climáticos extremos han supuesto un riesgo constante. El Instituto de Hidrología, Meteorología y Estudios Ambientales (Ideam) ha emitido alertas por excesos de lluvia que han superado en un 70% los promedios históricos en las regiones Andina y el Caribe, afectando a áreas productivas.
Bancamía ofrece a sus emprendedores un microseguro paramétrico. El proceso de pago es automático: el emprendedor no tiene que presentar documentación que justifique o demuestre los daños que ha sufrido. Si se supera el límite de severidad pactado (como milímetros acumulados de lluvia en tres días) comienza ese proceso sin necesidad de inspecciones físicas. “A diferencia de los seguros tradicionales, utiliza tecnología satelital para medir la magnitud de eventos climáticos. Tiene dos componentes: uno tradicional que cubre los daños y otro paramétrico para actividades agro que cubre las pérdidas del cultivo ocasionadas por lluvias, sequías o terremotos. El pago se va directo a amortizar la cuota del emprendedor. Tiene un coste mensual de menos de tres euros. Otro valor añadido es la educación sobre eventos climáticos y contenidos formativos gratuitos virtuales para que los emprendedores se preparen ante desastres medioambientales, promoviendo entre ellos medidas de adaptación y esquemas de protección formales, asegurando que ni las crisis personales ni los desastres naturales detengan su crecimiento”, detalla Susana González.
También en Perú, existen varios microseguros que protegen los cultivos de los agricultores ante sequía, lluvia, inundación o temperaturas extremas, de forma accesible y económica.
La importancia de microseguros que se adapten a las poblaciones con menos recursos es cada vez más evidente. En 2025, 513.885 personas contrataron un seguro con las entidades de la FMBBVA. Los seguros de vida son los más demandados (60,6%) seguidos por los de salud (27,5%) y climáticos (19,5%).
La asistencia es más difícil en los países en vías de desarrollo, por eso hay que poner al alcance de las personas en vulnerabilidad este tipo de microseguros personalizados que les permitan llevar una vida más saludable y sin incertidumbres.