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Análisis Regional 15 ene 2016

Europa quiere quitar las fronteras a la banca minorista

¿Qué sucede si un ciudadano alemán quiere contratar una hipoteca a un banco italiano que no opera en su país? ¿Con qué barreras se encuentra, más allá del lenguaje? Esto es lo que quiere saber la Comisión Europea, que ha presentado el esperado “Green Paper on Retail Financial Services”, o lo que es lo mismo, su Libro Verde de consulta pública sobre los servicios financieros al por menor.

La Comisión calcula que, actualmente, uno de cada tres europeos vive en regiones limítrofes con otros Estados miembro. Además, 13,6 millones de ciudadanos de la UE viven en un país europeo distinto al de origen. Sin embargo, menos del 3% de los consumidores europeos contratan productos bancarios como tarjetas de crédito, cuentas corrientes e hipotecas fuera de las fronteras de su propio país.

Con esta iniciativa, lanzada en diciembre de 2015, la Comisión pretende identificar y encontrar soluciones para eliminar las barreras a las que se enfrentan, por una parte, los consumidores que quieren contratar servicios financieros como seguros, hipotecas, préstamos o cuentas bancarias de forma transfronteriza y, por otra parte, los proveedores que desean ofrecer dichos productos o servicios en otro país de la UE.

¿En qué consiste esta iniciativa?

La Comisión Europea pregunta, a través de una consulta pública, a los consumidores qué barreras les impiden adquirir los mejores servicios bancarios disponibles en la UE y a los proveedores qué les impide vender sus productos en otros países europeos. En función del resultado, tomará unas u otras medidas para superar dichas barreras.

Concretamente, el objetivo es “que los consumidores puedan elegir el producto adecuado al precio justo para ellos y que las empresas deben ser capaces de ofrecer sus servicios a clientes en cualquier parte de Europa”, en palabras de Jonathan Hill, comisario europeo de Estabilidad Financiera, Servicios Financieros y de la Unión de los Mercados de Capitales.

¿Por qué es tan importante esta mejora de los servicios financieros?

El organismo europeo argumenta que un mercado único más integrado para los productos financieros y de seguros minoristas ampliaría la oferta y mejoraría la relación calidad-precio, con precios más bajos para los consumidores. También podría significar más oportunidades para las empresas al comercializar sus productos en una escala mayor a menor coste. Sin embargo, su intención no es armonizar los precios de los servicios financieros entre los distintos países, aunque sí aumentar su transparencia.

La UE ha sido particularmente activa en los últimos años en la adopción de medidas legislativas en el sector financiero (algunas de ellas todavía en fase de transposición en los Estados miembro). Se han aprobado iniciativas regulatorias en diversos ámbitos (cuentas bancarias, hipotecas, seguros, pagos, etc.) destinadas a mejorar la protección del consumidor y su acceso a los servicios financieros, aumentar los requisitos de información y transparencia, mejorar el asesoramiento, fomentar la competitividad de los mercados y la movilidad de los clientes.

Esta consulta complementa otras iniciativas clave sobre las que está trabajando el Ejecutivo comunitario: el Mercado Único Digital (DSM), la Unión de los Mercados de Capitales (CMU) y la Estrategia del Mercado Único (SMS).

¿Quién puede participar en la consulta y cómo?

Cualquier europeo puede responder a las preguntas que hace la Comisión Europea. El objetivo es que la encuesta sea lo más amplia posible: consumidores de forma individual o agrupados en asociaciones, proveedores de servicios financieros (desde grandes bancos a pequeñas startups), supervisores, autoridades nacionales y europeas y organizaciones internacionales están invitados a participar.

¿Cómo? A través de este formulario. Además, la Comisión lanzó, de forma paralela, una campaña en redes sociales animando a los ciudadanos europeos a enviar vídeos breves, de 30 segundos máximo, explicando los problemas a los que se hayan podido enfrentar a la hora de contratar productos o servicios financieros a nivel transfronterizo.

¿Qué propone el Libro Verde sobre los servicios financieros?

En este documento, la Comisión analiza el estado actual de los mercados europeos de servicios financieros minoristas, poniendo en relieve su fragmentación, su escasa actividad transfronteriza y un insuficiente nivel de competencia. Con el propósito de identificar y encontrar soluciones a las barreras existentes en dicho mercado, consulta sobre:

– Cómo incrementar los niveles de elección, transparencia y competencia en los mercados financieros minoristas, en beneficio de los consumidores. En este apartado, la Comisión aborda cuestiones como los cargos por pagos con distintas divisas en la UE. También aborda el acceso a servicios financieros ofrecidos por proveedores de un Estado miembro diferente del país de residencia del consumidor, la posibilidad de fomentar la portabilidad de productos y servicios y fomentar la confianza del consumidor para beneficiarse de oportunidades en otros lugares de Europa.

– Cómo facilitar la actividad transfronteriza de los proveedores, para maximizar las economías de escala por parte de las entidades financieras en un mercado europeo integrado. La Comisión aborda principalmente la digitalización de los servicios financieros, y en particular qué puede hacer la UE para favorecer el crecimiento de soluciones innovadoras en este campo. También analiza la identificación a distancia de los clientes en el marco de la regulación sobre blanqueo de capitales y financiación del terrorismo, así como la necesidad de promover la adopción y el uso de los documentos de identidad y firmas electrónicos en este sector. Además, consulta sobre cómo mejorar el acceso y las posibilidades de uso de los datos financieros, siempre y cuando esté garantizada la protección de los consumidores.

El documento incluye también la prestación de servicios posventa y cómo facilitar este servicio en un ámbito transfronterizo, la conveniencia de ir hacia una mayor convergencia de los procedimientos de insolvencia de las personas físicas, tasación de bienes y ejecución de garantías y la necesidad de facilitar a las empresas el cumplimiento de los requisitos legales aplicables en otros Estados miembros.

¿Qué ventajas tiene este proceso para los ciudadanos?

Un reciente artículo del think tank europeo CEPS defiende que un mercado único de servicios financieros minoristas, además de aportar beneficios tanto a consumidores como a proveedores, contribuirá a la adopción de políticas macroeconómicas más efectivas a nivel europeo y a una mayor estabilidad financiera. No obstante, los autores de este artículo consideran que la diversidad de los marcos institucionales domésticos en la UE dificultan la actividad transfronteriza y proponen como posible solución (entre otras razones para reforzar la confianza de los consumidores) el establecimiento de una agencia similar al “Consumer Financial Protection Bureau” americano, o al menos la creación de una estructura más integrada de cooperación entre los supervisores existentes.

¿Cómo puede el ‘fintech’ contribuir a eliminar fronteras?

La digitalización y la innovación están transformando la industria financiera. Los bancos y las compañías de seguros han digitalizado masivamente sus canales de venta y, al mismo tiempo, las empresas innovadoras están ofreciendo nuevos servicios en las áreas de crédito o pagos. Sin embargo, estas innovaciones principalmente benefician a los consumidores en el mercado interior y no siempre son accesibles a los consumidores situados en otros Estados miembro.

Aquí la Comisión incide en que la tendencia actual de la digitalización del sector financiero podría ayudar a la actividad transfronteriza y a mejorar la competencia, siempre que exista un nivel adecuado de protección de la seguridad y de los inversores.

¿Cuáles son los próximos pasos?

La Comisión organizará una conferencia próximamente para examinar los primeros resultados de la consulta. El 18 de marzo finaliza el plazo de la consulta. Y más adelante, presentará un Plan de Acción en materia de servicios financieros minoristas.

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