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Educación financiera Act. 26 jul 2016

Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, lo que está por venir

Si os pregunto por un índice para calcular el tipo de referencia de las hipotecas, la mayoría me hablaréis del Euribor. Sin embargo, tenéis que saber que existen más índices, una diversidad que el gobierno pretende atajar mediante la implantación de un nuevo IRPH que aglutinará a todos los anteriores.

A partir del día 1 de noviembre de este año, se extinguirán los índices de referencia hipotecarios de Cajas, el de los bancos y el de la CECA, para dar paso a un índice unificado que ayudaría a simplificar el proceso hipotecario y reduciría la incertidumbre que suele rodear a los diferentes índices.

Si os pregunto por un índice para calcular el tipo de referencia de las hipotecas, la mayoría me hablaréis del Euribor. Sin embargo, tenéis que saber que existen más índices, una diversidad que el gobierno pretende atajar mediante la implantación de un nuevo IRPH que aglutinará a todos los anteriores.

A partir del día 1 de noviembre de este año, se extinguirán los índices de referencia hipotecarios de Cajas, el de los bancos y el de la CECA, para dar paso a un índice unificado que ayudaría a simplificar el proceso hipotecario y reduciría la incertidumbre que suele rodear a los diferentes índices.

Nuevo IRPH: héroe o villano

En primer lugar, antes de posicionarnos a favor o en contra del nuevo índice sería interesante determinar si nos afectaría o no como usuarios. Pasa saberlo, tenéis que dirigiros a vuestras escrituras y buscar si tenéis establecido un índice sustituto en caso de que se extinga el anterior.

Si en vuestra escritura tenéis algo parecido a “Euribor+1” como índice sustituto, enhorabuena, os ha “tocado la lotería”. Vuestras cuotas bajarán significativamente pues, como seguro sabéis, el Euribor está en valores bajísimos. La duda surge en el caso contrario, si no tenéis ningún sustituto para el índice que se extingue.

En este caso, vuestro índice equivaldrá al nuevo IRPH del conjunto de entidades de crédito, que continuará siendo oficial, más/menos un diferencial igual a la media de las diferencias entre el tipo que va a desaparecer y el IRPH Entidades. Aunque existe un debate al respecto, existe un buen número de expertos que predice que los hipotecados no se verán tan beneficiados con el cambio como el gobierno anuncia.

De este modo, la adopción del nuevo Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios crea dos bandos, en un lado, los clientes de entidades bancarias cuyas escrituras sí tenían un índice sustitutivo y que, a menudo, tiende a ser más benévolo que el antiguo. Por otro, los que no tienen este índice y cuyas cuotas hipotecarias se recalcularán en base al nuevo IRPH.

El segundo grupo ya ha constituido una plataforma que pide la modificación del actual planteamiento del nuevo IRPH que el ejecutivo de Mariano Rajoy ha introducido como enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores. Lo que reivindican es que se sustituya sustituir el nuevo IRPH por el Euribor más un punto.

Imagen | tiagopadua

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