Planear el retiro también es un acto de amor
“Las parejas planean viajes, compran casa o proyectan la llegada de un hijo, pero pocas veces se sientan a discutir cómo quieren vivir su jubilación. Hablar del retiro en pareja se ha convertido en un componente central de la planeación patrimonial de largo plazo”, así lo destacó Aurora Geitel Salgado, directora de Educación Financiera de BBVA México, en su artículo "Retiro en pareja, decisión", publicado en el periódico El Financiero.
Desde el inicio de una vida en pareja, es importante establecer metas compartidas. Una de ellas, aunque parezca lejana, es imaginar cómo y cuándo desean vivir la etapa de retiro. Tener claridad desde el principio permite construir un plan y tomar decisiones que fortalezcan el compromiso mutuo.
No existe una fórmula única; la mejor estrategia es aquella que ambos consideren justa y sostenible. Existe el modelo de fusión total (todos los ingresos van a una cuenta conjunta), el modelo híbrido (hay una cuenta conjunta, y cada quien mantiene su cuenta individual), el modelo de aportación proporcional (cada quien aporta cierto porcentaje de sus ingresos). Lo importante es que exista comunicación, acuerdos claros y objetivos comunes. Se puede pensar el ahorro para el retiro como una meta conjunta, incluso si cada quien tiene su Afore o sus cuentas.
La directiva de BBVA México resaltó que más allá del modelo financiero elegido, el punto de partida es una conversación que defina a qué edad desean retirarse, qué estilo de vida aspiran a mantener y si contemplan seguir generando ingresos después de los 60 años, indicó la especialista.
Además, Salgado citó datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), en donde solo cuatro de cada 10 personas adultas en México cuentan un fondo de ahorro para su retiro . Esto implica que la mayoría podría llegar a esa etapa sin la libertad financiera necesaria.
La ventaja es que nunca es tarde para comenzar y hacerlo en pareja puede generar un impulso adicional para llegar al objetivo. Revisar qué herramientas ya se tienen disponibles puede ser un buen comienzo. Por ejemplo:
- Afore: cuenta individual donde se deposita el ahorro para el retiro, gestionada por una Administradora de Fondos para el Retiro
- Aportaciones voluntarias: depósitos extra que se hacen en la misma cuenta Afore para incrementar el monto disponible al jubilarse.
- Plan Personal de Retiro (PPR): un instrumento financiero que permite ahorrar a largo plazo con beneficios fiscales, ideal para quienes quieren complementar su ahorro para el retiro.
- Seguros con componente de ahorro o cuentas de inversión: herramientas que también pueden ser útiles si se ajustan a las metas de la pareja.
Estas opciones permiten armar una estrategia de retiro a la medida, con base en los ingresos, nivel de riesgo y objetivos compartidos.
Para mantener el plan vivo se puede:
- Definir juntos una meta común -por ejemplo, vivir con libertad y sin preocupaciones financieras a partir de los 60.
- Revisarlo de manera periódica y ajustarlo si cambian los ingresos o prioridades.
- Agendar una conversación abierta al menos una vez al año para hablar de avances y dudas.
- Establecer metas que se ajusten a su situación, como ahorrar una cantidad fija mensual o investigar juntos nuevas opciones de inversión.
Salgado, resaltó en su artículo que el “retiro debe asumirse como una meta compartida, aun cuando cada integrante de la pareja tenga su propia Afore o instrumentos individuales”. Definir desde etapas tempranas cómo se administrarán los ingresos permite alinear expectativas y evitar tensiones futuras.