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Análisis y opinión 20 oct 2017

Armar un plan, apartar para el ahorro y reducir los 'gastos hormiga'

¿Acaban de pagar y ya se encuentran sin dinero? Esta situación le ocurre constantemente a muchas personas al no realizar un presupuesto que les permita controlar sus gastos.

Así lo comenta Carlos López-Moctezuma , director de Nuevos Negocios Digitales de BBVA Bancomer,  en la columna ‘Consejos de Familia’  del periódico mexicano El Economista.

López-Moctezuma dice que de acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (Enigh) 2016, 15% del sueldo mensual de los mexicanos se va en ‘gastos hormiga’, llamados así porque al ser pequeños pasan desapercibidos; mientras que un equivalente al 3% de su salario mensual es destinado a erogaciones financieras relacionadas con el ahorro.

Tomando en cuenta un  ingreso promedio mensual de $14,300 pesos de una persona  en México que reporta el Inegi, 15% de gastos hormiga equivalen a $2,150 pesos que, acumulados en un año, pueden llegar a representar casi dos meses de sueldo. De acuerdo con la calculadora de ahorro para el retiro de la Consar, una persona de 25 años que destina esos $2,150 pesos al ahorro voluntario en lugar de destinarlos a los gastos hormiga, a los 65 años de edad se podría retirar con una pensión mensual aproximada de $8,900 pesos.

El  directivo cita que algunos autores han demostrado que incluso personas con ingresos inferiores al promedio también tienen la capacidad de ahorrar, pero esto no sucede en muchos casos por la falta de autocontrol (Banks, Blundell y Tanner, 1998).

Refiere, por ejemplo, que Richard Thaler, Premio Nobel de Economía 2017, en su estudio ‘An Economic Theory of Self-Control’ (‘Una teoría económica del autocontrol’)indica que si bien las personas tienen necesidades o impulsos, deben aprender a controlarlos. Lo mismo sucede cuando uno se enfrenta a una decisión de compra: tiene que elegir entre comprar un bien o no hacerlo. El estudio también menciona que las personas suelen “elegir lo más fácil en lugar de lo más adecuado”, lo cual se relaciona con el hecho de que suelen creer que lo que les está sucediendo ahora  se mantendrá constante en los días, meses o años; además, prefieren  la gratificación inmediata, y como consecuencia, cuando toman decisiones financieras sólo consideran el presente y se olvidan del futuro.

Hoy en día existen herramientas  digitales con las que se puede contrarrestar el efecto de los ‘gastos hormiga’”

En este sentido,  muchos de los ‘gastos hormiga’ que las personas realizan a diario no los consideran importantes porque suponen que comprar un café por las mañanas o unos cigarros por las tarde no afectará sus finanzas futuras. Por esta razón, Thaler considera necesario utilizar un ‘nudging’ o empujón, que ayude a las personas a tomar decisiones financieras adecuadas. Al respecto, Carlos López-Moctezuma  recuerda que hoy en día existen herramientas  digitales con las que se puede contrarrestar el efecto de los ‘gastos hormiga’ de manera sencilla y permiten mantener un ahorro constante.

Partiendo de lo anterior, BBVA Bancomer ha diseñado estrategias que facilitan el ahorro, haciéndolo automático y con muy poco esfuerzo, basándose en metas alcanzables y dando como resultado el establecimiento de hábitos. De esta manera, se han creado Plan y Apartados.

Plan es una aplicación que ayuda a equilibrar los gastos con el ahorro, mejorando de manera directa la administración de los ingresos y gastos; también permite ahorrar sin que las personas se den cuenta a través del establecimiento de metas financieras que  se pueden programar a partir de una cantidad de ahorro fija del ingreso semanal, quincenal o mensual y también cuenta con la opción de elegir ahorrar mientras se gasta, siendo posible elegir un porcentaje de ahorro respecto a la cantidad que se paga  en cada transacción.

Apartados es una funcionalidad de Bancomer Móvil que permite separar dinero en la cuenta de Nómina Bancomer para hacer los pagos de cada mes, como la renta, la luz, el teléfono, la colegiatura, etc. Cada  cliente decide cuándo y cuánto dinero necesita para cubrir dichos gastos. Con estas herramientas se puede contrarrestar el efecto de los ‘gastos hormiga’ de manera sencilla, permitiendo a las personas mantener un ahorro constante con cada compra que se realice.

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