El open banking, el Banking as a Service o BaaS y las finanzas embebidas son tres modelos que están transformando la forma en que se diseñan, distribuyen y consumen los servicios financieros. Los tres se apoyan en el uso de APIs, interfaces que permiten conectar sistemas e intercambiar datos de forma segura, pero no significan lo mismo. El open banking facilita el acceso regulado a los datos financieros del cliente; el BaaS permite que una entidad con licencia proporcione infraestructura bancaria a terceros; y las finanzas embebidas integran pagos, crédito, seguros u otros servicios financieros dentro de plataformas o procesos de empresas no financieras.
Embedded Finance
Una API, siglas de Application Programming Interface o interfaz de programación de aplicaciones, es una conexión que permite que aplicaciones, sistemas o dispositivos intercambien datos y servicios de forma segura, sin necesidad de conocer cómo funciona internamente el otro. Las empresas utilizan APIs para automatizar procesos, conectar plataformas digitales y desarrollar nuevos productos sin crear toda la tecnología desde cero.
Los pagos directos entre cuentas bancarias, conocidos como ‘account-to-account’ (A2A), están ganando protagonismo en el ecosistema financiero global. Impulsados por el ‘open banking’ y por la expansión de los pagos instantáneos como Bizum, estos modelos ofrecen nuevas oportunidades para consumidores, empresas y bancos. Durante el MoneyLIVE Summit 2026, celebrado los días 9 y 10 de marzo en Londres, expertos del sector —entre ellos Carmela Gómez, responsable global de Embedded Finance de BBVA— analizaron la evolución de los pagos de cuenta a cuenta en un panel dedicado a ello.
Las finanzas embebidas integran pagos, seguros y créditos en plataformas digitales no bancarias, ofreciendo una experiencia fluida y sin interrupciones. Este modelo permite a empresas de sectores como el ‘retail’, el transporte y la tecnología mejorar la comodidad del usuario, aumentar la fidelización y generar nuevas oportunidades de negocio mediante servicios financieros integrados en el proceso de compra. El mercado de finanzas embebidas en Europa alcanzará entre 75.000 y 85.000 millones de euros para 2030.
La revista Global Finance ha reconocido a BBVA como 'Best Bank for Embedded Finance' en la segunda ronda de los premios ‘World’s Best Digital Banks 2025 – Corporate Winners’. Este galardón destaca el liderazgo del banco en el desarrollo de soluciones financieras integradas que permiten ofrecer servicios bancarios sencillos, inmediatos y relevantes directamente en los entornos donde clientes y empresas los necesitan.