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Pensiones 09 feb 2018

El Gobierno aprueba rescatar los planes de pensiones a partir de los 10 años

El Consejo de Ministros del gobierno español ha dado hoy luz verde al rescate de los planes y fondos de pensiones a partir de los 10 años de vigencia. Hasta hoy, sólo se podía recuperar antes de tiempo el dinero invertido cuando los clientes eran desempleados de larga duración o por causa de una enfermedad grave.

El Real Decreto aprobado por el Consejo de Ministros tendrá efectos para los derechos derivados de aportaciones realizadas antes del 3 de diciembre de 2015, que tendrán liquidez a partir del 1 de enero de 2025. Con posterioridad a ese momento podrán rescatarse los derechos derivados de aportaciones que vayan alcanzado los 10 años de antigüedad. Es decir, los primeros podrán retirarse en 2025, mientras que las aportaciones realizadas en 2016 deberán esperar a 2026 y así sucesivamente.

Además la medida trae una bajada de comisiones máximas de los planes de pensiones, la segunda efectuada en los últimos 4 años, ya que en 2014 ya se redujeron las comisiones máximas de gestión en un 25% (del 2% al 1,5%) y del 25% en depósito (del 0,50% al 0,25%). En esta ocasión la bajada de las comisiones máximas de gestión establece límites diferentes en función de la categoría de inversión del Plan.

  • Renta fija (sin exposición a renta variable): pasa del 1,50% al 0,85%.
  • Renta fija mixta (máximo de un 30% en renta variable): pasa del 1,50% al 1,30%.
  • Resto (planes garantizados con un mínimo del 30% en renta variable): se mantiene en el 1,50%.
  • En planes que apliquen comisiones sobre resultados, su uso se restringe a la categoría resto (garantizados o con un mínimo del 30% en renta variable) y su límite se reduce del 1,25%+9% sobre resultados a un 1%+9% sobre resultados.
  • La comisión de depósitos se reduce en todos los casos del 0,25% al 0,20%.
tabla_evolucion_comision_pensiones_BBVA

Evolución de la comisión de gestión media (2008-20016).

Para David Carrasco, director del Instituto BBVA de pensiones, “son medidas que vienen a atacar lo que, según las encuestas, son algunos de los principales obstáculos para que los españoles ahorren para su jubilación en planes de pensiones”. Según Carrasco, con respecto a la reducción de comisiones,”es preciso tener en cuenta que lo que se rebajan son las comisiones máximas, dado que las comisiones medias que se aplican se han venido reduciendo significativamente en los últimos años”. Sobre la liquidez a partir del 1 de enero de 2015, el director del Instituto BBVA de Pensiones cree que podría dotar a estos productos de más atractivo especialmente para la gente joven, que ven muy lejos el horizonte de la jubilación.

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Actualmente en España hay cerca de dos trabajadores por cada persona inactiva (mayores de 64 años y menores de 16 años). Las proyecciones del INE apuntan a una tasa de dependencia del 99,54% para el año 2062, es decir, casi un trabajador por cada persona inactiva. Además España constituye uno de los países con mayor esperanza de vida al nacer (83 años de media) y que presenta una de las tasas de natalidad más baja (1,3 hijos por mujer en edad fértil).

Para Carrasco “todas las medidas que vayan dirigidas a fomentar las aportaciones y hacer el producto más atractivo deben considerarse ‘a priori’ positivas.  No obstante, conviene adoptarlas dentro de un plan que aborde el envejecimiento poblacional y el sistema de pensiones en su conjunto (tanto las pensiones públicas como las privadas), y que incorpore medidas para informar a los ciudadanos sobre su futura pensión, promover la educación financiera en materia de pensiones y  estimular el ahorro complementario para la jubilación. Existe un insuficiente desarrollo de la previsión complementaria en España, donde el ahorro en fondos de pensiones no llega al 10% del PIB, frente a una media del 40% del PIB en los países de la OCDE”.

tabla_evolucion_rentabilidad_planes de pensiones_BBVA

Evolución de la rentabilidad media de los planes de pensiones.

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