Préstamo para autónomos: cuándo y cómo solicitarlo, requisitos y consejos clave
Es frecuente que los profesionales necesiten en algún momento de su actividad un capital extra para pagar a proveedores, afrontar un imprevisto o hacer algún tipo de reforma en el local, por ejemplo. Por ese motivo, y teniendo en cuenta las particularidades de este colectivo, las entidades financieras suelen ofrecer préstamos específicos para autónomos.
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Una vez obtenido, este préstamo formará parte del pasivo no corriente del negocio o actividad profesional (formado por todas aquellas deudas y obligaciones a largo plazo del autónomo), por lo que deberá contabilizarse como tal.
Antes de contactar con una entidad financiera, es conveniente que el autónomo haga un estudio previo de su situación económica. “Hay que evaluar las necesidades de financiación y la situación de viabilidad”, afirma Juan José Herranz, profesor en el Instituto Europeo de Posgrado.
Consejos para evaluar las necesidades de financiación de un autónomo
Para llevar a cabo dicha evaluación, es necesario que el autónomo se plantee qué es lo que su actividad requiere. “El primer aspecto es hacer un estudio de las necesidades financieras, tanto presentes como futuras, del negocio”, aconseja Miguel Aguiar, director general de la consultora especializada en autónomos y pymes Sayem. “Una financiación errónea o mal gestionada puede lastrar el funcionamiento del negocio y limitar, de cara a necesidades futuras, otras financiaciones”.
Al determinar las necesidades de su negocio, el autónomo podrá saber, con exactitud, qué financiación debe solicitar y por cuánto tiempo. “Por ejemplo, si el profesional necesita adquirir maquinaria o un transporte, optará por un préstamo a largo plazo, entre tres y diez años, ya que es una compra cara y tendrá una vida útil en la empresa de muchos años”, expone Juan José Herranz. Por ello, es necesario que el estudio de necesidades abarque un periodo de tiempo razonable. “Deberá incluir una proyección a varios años y establecer las necesidades de financiación con base en los datos del mismo”, explica Miguel Aguiar.
Cómo calcular el importe y el plazo adecuado para un préstamo
En esta fase, es conveniente calcular el importe del préstamo y el plazo de devolución, recurriendo a las simulaciones y calculadoras que ofrecen los bancos en sus páginas oficiales para probar diferentes escenarios, con distintas cantidades y plazos. De esta forma, se podrá elegir el préstamo que se adapte a la situación financiera del autónomo, las opciones de reembolso y los plazos para garantizar su rápida devolución.
El estudio de viabilidad: una herramienta clave antes de solicitar un préstamo
El estudio de viabilidad es un documento donde se refleja la capacidad del negocio para generar un flujo de caja positivo y afrontar las deudas, en función de los ingresos y estabilidad laboral del autónomo. En dicho estudio, puede incluirse un cuadro de amortización en el que aparezcan el capital del préstamo y los intereses que se van a pagar durante el periodo de duración del mismo.
Requisitos bancarios para obtener un préstamo como autónomo
Además del estudio de viabilidad, es necesario incluir otra información extra que refleje con fidelidad el estado financiero del autónomo. “Es fundamental asegurarse de no figurar en listas de morosos, demostrar una capacidad de endeudamiento adecuada, presentar un plan de negocio convincente y ofrecer avales si es necesario”, explica Guadalupe Victoria García Jerez, asesora de Pymes y Autónomos en Occident. “Además, mantener una buena relación con la entidad bancaria puede ser clave”.
Los ingresos de un autónomo pueden variar a lo largo del tiempo por lo que el banco puede pedir documentación relacionada con la actividad económica del profesional. “Las entidades suelen solicitar certificados de estar al corriente de las obligaciones con Hacienda y la Seguridad Social”, explican Alberto Bernat, coordinador académico del Máster Universitario en Dirección y Planificación Financiera de la Universidad Europea Miguel de Cervantes (UEMC) y Sergio García Codina, coordinador académico del MBA Online de la UEMC. “Además, es habitual que pidan las declaraciones trimestrales del IVA e IRPF; la última declaración anual de IRPF, si el préstamo es de fondos oficiales (ICO) o similar, la declaración de subvenciones recibidas y, dependiendo del importe, la declaración de bienes”.
Una vez realizados estos trámites y presentada la documentación se podría determinar la cantidad prestada. “En función de la viabilidad, las entidades estiman, generalmente, un máximo del 30-35 % del beneficio operativo de la actividad, como importe a pagar por el préstamo o, lo que es lo mismo, que el beneficio operativo de la actividad sea al menos tres veces el importe total anual a pagar por las cuotas del préstamo”, informan estos expertos.
Tipos de interés, comisiones y plazos: qué considerar antes de firmar un préstamo como autónomo
Sin embargo, no solo hay que tener claras las cantidades que se deben pagar periódicamente. Antes de contratar este producto, es conveniente leer detenidamente y comprender los tipos de interés, las comisiones y los plazos de amortización del préstamo para tomar una decisión informada. Una vez firmado el contrato y concedida la financiación, hay que llevar un registro de las operaciones relacionadas con el préstamo, establecer pagos automáticos para evitar impagos y ajustarse todo lo posible al presupuesto con el que se cuenta. De esta forma, será más fácil estar al día con los pagos del préstamo y con el control de los gastos.