Mundo ‘fintech’: entre dar la mano a la banca o hacer la revolución

Hasta ahora, destaca el diario inglés, una combinación de regulaciones y la incertidumbre ciudadana ha permitido al sector financiero evitar la agitación y el colapso experimentado por otras industrias como resultado de la revolución digital. Sin embargo, las nuevas regulaciones de la UE están allanando el camino para que los empresarios 'fintech' se posicionen mucho más cerca de los clientes. La Directiva de Servicios de Pago II (PSD2) obliga a los bancos a abrir sus APIs (interfaz de programación de aplicaciones) a terceros de confianza si el cliente da su consentimiento. En la práctica, esto significa que las plataformas 'online' pueden utilizar los datos bancarios personales para crear toda una nueva masa de productos y servicios financieros, antes inimaginables.

Simon Redfern, fundador de Open Bank Proyect, que trabaja con el sector financiero para animarle a abrazar los datos abiertos y la tecnología, dijo a los delegados que PSD2 ha cambiado el panorama de la banca tradicional. “Hemos recibido llamadas de los bancos desde que se anunció PSD2. En 2010, estábamos hablando de APIs abiertas, pero la gente decía que los reguladores no iban a permitirlas, y ahora aquí están”.

Londres, capital 'fintech'

'The Guardian' destaca también que Londres es la sede de muchos de los nuevos negocios 'fintech' y está atrayendo a empresarios de todo el mundo para establecerse allí. Entre ellos, el empresario israelí Shachar Bialick que ha fundado su última empresa Curve en Shoreditch, East Londres, aprovechando el talento disponible y los reglamentos financieros del Reino Unido. La empresa sólo comenzó a operar en febrero de este año, pero ya ha obtenido 12.000 inscripciones y el apoyo de una serie de inversores de alto nivel, incluyendo Ed Wray, co-fundador de Betfair y Taavet Hinrikus, co-fundador de TransferWise.

Su proyecto desarrolla nueva tarjeta bancaria, controlada por una aplicación , que sincroniza “todas las cuentas en una sola”. En la práctica esto significa que un usuario sólo tiene que llevar una tarjeta, pero puede seleccionar el tipo de pago desde su monedero móvil . Para Bialick. “El usuario está confundido, y no puede utilizar todos los servicios. Es por eso que los bancos siguen ganando y no están realmente preocupados por la revolución 'fintech'. La revolución está fragmentada. Así que lo que estamos haciendo es conectar todo en un solo lugar” .

Una de las grandes preguntas de la conferencia es saber si 'fintech' significa “revolución o evolución” para el sector bancario. Hay una opinión de que los bancos podrían sobrevivir bien, aunque terminando siendo poco más que huchas, ya que los consumidores comprarán todos sus productos y servicios a partir de las nuevas plataformas. “El riesgo para los bancos es que se convierten en “tontos colectores”, en un lugar donde dejar su salario y del que saldrá un pago único para el ocio, la utilidad y el ahorro que irá a distintos tipos de cuentas administradas por empresas mucho más progresivas, con valor empresarial añadido”, destacó Tony Craddock , director general del lobby Emerging Payments Association (EPA).

Sin embargo, a pesar de la amenaza que plantean las nuevas 'fintechs' a los bancos, los empresarios con modelos de negocio revolucionarios en Money2020 tienden a evitar el uso de la palabra "disruptiva". Craddock dice que la industria tiende a jugar largo y evita la confrontación. "Hay algo único acerca de esta industria, a diferencia de cualquiera que conozco. Y es que hoy soy su cliente, mañana su socio, y al día siguiente su competidor. No puede permitirse el lujo de confrontarse con nadie, o hacer su competencia demasiado evidente. Porque si lo haces cierras las oportunidades para el futuro"

Para Rich Wagner, CEO y fundador de Advanced Payment Solutions, que ofrece tarjetas de prepago, cuentas y otros servicios bancarios para pequeñas empresas y particulares:  "La muerte de los bancos va a llevar mucho tiempo porque los directores de finanzas de la lista Fortune 500 y las grandes empresas se quedarán con los bancos minoristas durante muchos años. No van a confiar en una nueva empresa para manejar un pago de mil millones de dólares", dice. "Sin embargo, la propuesta para los consumidores está cambiando mucho, y ahí es donde los operadores especializados 'fintech' van a prosperar en los próximos cinco años".

Para finalizar 'The Guardian' destaca que lo que se está viendo alterado abiertamente  es sin duda el campo de las transferencias internacionales de dinero y divisas (forex). Han surgido una serie de grandes nombres como TransferWise, World Remit y World First.

Durante años, los bancos han hecho un montón de dinero con el cobro de comisiones por pagos al exterior y la protección contra los tipos de cambio. Pero las mencionadas empresas cuentan ya con plataformas web que recortan los costes, y que  están aprovechando empresas y particulares. Para Jonathan Quin, CEO de World First, "Somos mejores que los bancos a la hora de cuidar los clientes. Ellos no son muy buenos en construir una tecnología ágil". El tiempo dirá si está en lo cierto o los bancos son también capaces de liderar esos cambios.