Cuáles son los diferentes tipos de cheques en Perú y para qué se utilizan

¿Qué es un cheque?

Según el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), un cheque es una orden escrita que se emite del girador al girado, normalmente un banco, requiriendo pagar una suma de dinero a pedido del girador o de un tercero. Los cheques se pueden utilizar para liquidar pagos (deudas) y para retirar dinero de los bancos.

¿Qué tan frecuente es el uso de cheques en Perú?

El porcentaje de peruanos que emplean cheques es cada vez más reducido. La utilización de este tipo de documento fue una práctica común en el sistema financiero, aunque su popularidad ha disminuido en los últimos años debido al aumento de métodos de pago electrónicos y tarjetas de débito y crédito.

“Aquí el mercado de cheques se ha reducido muchísimo en los últimos 20 años, en parte porque es un medio de pago muy costoso y poco eficiente para el sistema de compensaciones. El peruano promedio no verá un cheque en su vida, excepto en un par de ocasiones, como cuando adquiere una vivienda y necesita un cheque de gerencia”, señala Diego Macera, director del Instituto Peruano de Economía.

Las desventajas de los cheques

Según un informe del Banco Central de Reserva del Perú, “la tendencia mundial de este medio de pago es perder importancia por los problemas que tiene como son el flotante (derivado del tiempo que demora en convertir dinero en efectivo o girable), las posibilidades de no contar con fondos al momento de su presentación al cobro, la posibilidad de falsificación, pérdida, robo, el costo de su emisión, envío recepción y contabilización”.

La institución autónoma peruana explica, además, que el cheque, en forma progresiva, viene siendo sustituido por las transferencias a través de medios de pago electrónicos.

En ese sentido, Jorge González Izquierdo, economista y ex ministro de Trabajo y Promoción Social de Perú, señala: “Los cheques bancarios se usan poco. A nivel de transacciones de no tan grandes montos se usan medios de pago digitales. Incluso para montos mayores se usan transferencias directas de banco a banco”.

¿Qué pasa con las transacciones de alto valor?

Macera explica que “para los montos altos se usa el Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR)”, una forma de pago utilizada para realizar transferencias de fondos entre cuentas bancarias de forma inmediata y sin necesidad de intermediarios.

Este sistema permite la liquidación y transferencia de fondos de una entidad financiera a otra de manera electrónica y en tiempo real. Esto agiliza las transacciones financieras y reduce el riesgo de fraude y error, ya que se realizan de forma inmediata y segura.

Esta forma de pago es gestionada por el Banco Central de Reserva del Perú y es utilizada principalmente para transacciones de alto valor como transferencias interbancarias, pago de remuneraciones, liquidación de valores y otras transacciones financieras de importancia.

¿Para qué sirve un cheque?

El cheque cumplió durante mucho tiempo una función económica importante como medio de pago, especialmente en transacciones comerciales entre empresas que involucran cantidades significativas de dinero. Es una herramienta comercial que es utilizada, en mayor medida, en el ámbito empresarial. Para que un cheque pueda ser emitido y utilizado de manera efectiva debe cumplir ciertos requisitos:

• Disponibilidad de fondos: El librador, es decir, la persona o empresa que emite el cheque, debe tener fondos suficientes en su cuenta bancaria para cubrir el monto especificado. Esto garantiza que el cheque sea válido y que el beneficiario pueda recibir el pago.
• Acuerdo con el banco: Para emitir cheques, el librador debe tener un acuerdo previo con su banco. Este acuerdo establece las condiciones bajo las cuales el banco permitirá el retiro de fondos. Generalmente, está vinculado a un contrato bancario que detalla los términos y condiciones.

Tipos de cheques

Según el Centro Peruano de Formación e Investigación Continua, en Perú hay distintos tipos de cheques:

• Cheque cruzado: Solo puede ser cobrado a través de una entidad bancaria.
• Cheque de pago diferido: El cobro se realiza después de un período máximo de 30 días a partir de la emisión.
  Cheque para abono en cuenta: Solo pueden ser cobrados depositando el dinero en la cuenta corriente del beneficiario.
• Cheque intransferible: No puede ser transferido o endosado a otra persona, limitando su circulación.
• Cheque certificado: El banco girado confirma que el emisor tiene fondos suficientes en su cuenta corriente para cubrir el cheque.
• Cheque de gerencia: Emitido por el propio banco girado, garantiza la disponibilidad de fondos.
• Cheque de viajero: Emitido por un banco a favor de una persona para que lo cobre en el extranjero, en las oficinas del banco o sus afiliadas.

¿Qué cheques pueden ser endosados?

Según la Cámara de Comercio de Lima, “endosar implica transferir a otra persona la propiedad de un cheque, una letra de cambio o un pagaré”.

Para llevar a cabo un endoso de cheque, se siguen estos pasos:

• El beneficiario debe escribir su nombre, número de DNI y firmar en el reverso del cheque.
• Si el cheque está a nombre de una persona y quiere depositarlo en su cuenta, en la parte trasera debe escribir su nombre, número de DNI y número de cuenta bancaria.
• Si tiene un cheque a su nombre y desea recibir efectivo, simplemente debe escribir su nombre y número de DNI en el dorso del cheque.

Es importante mencionar que solo se pueden endosar los cheques a nombre del portador y los nominativos, que incluyen el nombre del beneficiario. Por otro lado, un cheque con la indicación de "no negociable" no puede ser endosado; solo la persona a cuyo nombre se emitió puede cobrarlo. Esta precaución protege al emisor del cheque para evitar que terceros lo cobren.