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Bancos centrales 01 oct 2017

¿Qué es la CIRBE?

La central de información de riesgos del Banco de España o CIRBE es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.

Todos los usuarios que tengan un préstamo, crédito o tarjeta de crédito por un importe superior a 6.000 euros en una misma entidad figuran en dicha base de datos. Los datos son acumulativos, por lo que una tarjeta de crédito de 1.500 euros de importe y 4.500 de otro préstamo, aparecerá en la base de datos. Aquellos clientes que también supongan un riesgo indirecto por un importe superior a 60.000 euros, por ejemplo, y aquellos que estén avalando, también aparecerán.

La base de datos de la CIRBE es accesible por todas las entidades, lo que implica que si alguien firmó un préstamo, el resto de entidades lo sabrán en dos o tres meses como máximo. También hay que tener en cuenta que cuando el saldo vivo de las deudas sea menor a 6.000 euros, desaparecerá del fichero.

Desaparecer del fichero no implica la eliminación total de los datos, simplemente del registro de deudas vivas. Existe un historial de cada cliente que puede ser consultado por las entidades y que, será tenido en cuenta a la hora de emitir nuevos créditos o préstamos en base a los riesgos asumidos. Desde la Ley de Medidas para la Reforma del Sector Financiero (Ley 44/2002) las entidades no necesitan permiso del cliente para acceder a esta base de datos.

No es un registro de moroso

La CIRBE no es un registro de morosos, no permite saber si el cliente ha asumido los pagos de las cuotas o no, sin embargo las entidades pueden cruzar fácilmente esos datos con otros registros como el RAI o ASNEF para tener una visión clara del compromiso con las deudas. No obstante, cada préstamo o crédito si tiene una clave de su situación que informa que se encuentra en estado normal, con demora superior a tres meses en los pagos o si el préstamo está provisionado como incobrable o inmerso en reclamación judicial.

Los ciudadanos tienen el derecho de acceso gratuito a sus datos y de rectificación en caso de discrepancia. El acceso gratuito se puede ejercer de la siguiente forma:

  • A través de la Oficina Virtual del Banco de España usando firma digital o DNI electrónico (el enlace anterior dará error si no tenemos firma electrónica o eDNI instalado).
  • Personándose en las oficinas de la Central de Información de Riesgos (c/ Alcalá 48, Madrid, 28014) o en cualquiera de las sucursales del Banco de España. Basta identificarse con DNI o pasaporte.
  • Solicitar por carta al Centro de Información de Riesgos adjuntando fotocopia del documento de identificación y especificando la dirección donde recibir la respuesta por correo certificado.

El ciudadano tiene también derecho a rectificar en caso de discrepancia con los datos facilitados al CIRBE, o bien puede dirigirse a la entidad para que subsane el error o puede solicitar la rectificación al propio Banco de España, que realizará las gestiones ante la entidad financiera.

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