¿Cuáles son las ventajas del crédito formal versus el informal?
La falta de educación financiera en el país hace que muchas personas mantengan la creencia de que el crédito otorgado por entidades financieras formales es perjudicial en comparación con los préstamos informales. Sin embargo, la realidad demuestra que no es así. El acceder al sistema financiero formal puede traer a los ciudadanos muchísimos beneficios. En el siguiente artículo lo comentamos.
Las tasas de interés de los créditos minoristas en el sistema financiero formal puede llevar a la idea equivocada que las entidades con precios comparativamente altos son usureras y que, por lo tanto, el gobierno debe intervenir poniendo límites máximos a las tasas de interés. Sin embargo, tal conclusión no toma en cuenta las características de las entidades, su tecnología ni la segmentación que hacen.
Por ejemplo, características como la dimensión de una empresa es importante debido a que cuanto mayor es su escala le permite diluir sus gastos y, por ende, tener mayores capacidades para innovar. Además, los usuarios que se financian con una entidad financiera formal acceden a una serie de beneficios que no existen en el sistema informal.
¿Cuál es la explicación de las tasas altas?
En primer lugar, en un contexto de libertad de precios, las tasas de interés de los créditos que determinan las entidades formales deben ser suficientes como para cubrir todos sus costos y gastos. Esto es fundamental para garantizar su solvencia y mantener la estabilidad del sistema financiero.
En segundo lugar, los niveles de tasas de interés obedecen al segmento de mercado que las entidades se enfocan, así como a la competencia.
Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), las empresas líderes del sistema financiero no son las que destacan por aplicar las tasas de interés más altas. Por el contrario, las que se orientan hacia clientes con ingresos más bajos o irregulares son las que suelen registrar tasas de interés más elevadas, ya que operar en estos segmentos conlleva costos adicionales significativos.
El inconveniente de la fijación de tasas
Un análisis revela que, en 2019, 28 instituciones reguladas asignaban más de un tercio de su cartera de préstamos a las pequeñas y microempresas. Sin embargo, tras la implementación de la política de fijación de topes a las tasas de interés, cuatro entidades de ese grupo han dejado el mercado y una ha reducido su exposición a este segmento. Además, un total de 554,260 personas salieron del sistema financiero formal, de los cuales 172,519 pertenecen a este grupo de 28 instituciones.
Así, se concluye que la aplicación de tasas máximas tuvo un impacto negativo en la disponibilidad de créditos para la microempresa. A pesar de que la tasa promedio disminuyó entre 2019 y 2023, su participación en la cartera total se redujo. Este cambio también resultó en un aumento del monto promedio del crédito para la microempresa, debido a la salida de deudores de este segmento.
Beneficios del sistema financiero formal
La libertad de tasas en Perú ha propiciado el acceso al crédito formal y ha permitido que los clientes obtengan mejores condiciones de financiamiento a medida que demuestran un historial crediticio sólido. Una vez que los clientes ingresan al sistema y mantienen un buen comportamiento de pago, otras empresas del sector financiero les ofrecen condiciones crediticias más favorables y tasas más atractivas.
Por otro lado, las empresas que forman parte de este sistema formal demuestran solvencia financiera y constantemente deben cumplir con una serie de regulaciones. La inversión de estas entidades en infraestructura y su apuesta por la innovación ha sido fundamental para el desarrollo del sistema de pagos digitales.
Sostenibilidad
En la actualidad, las entidades financieras formales ofrecen una amplia gama de productos y servicios diseñados para satisfacer las diversas necesidades de los usuarios. Asimismo, el entorno altamente competitivo fomenta la innovación y las impulsa a garantizar una experiencia positiva y cada vez más personalizada para sus clientes.
Por último, además de generar empleo, implementan programas de sostenibilidad que tienen un impacto positivo en el bienestar de la sociedad. Es decir, demuestran un compromiso con un futuro más verde e inclusivo, a diferencia del sistema informal, donde el único objetivo es el enriquecimiento individual.