¿Por qué sube la cuota de la hipoteca si baja el euríbor?
Cada mes, las variaciones en el euríbor generan diferentes simulaciones sobre las cantidades teóricas que los hipotecados se ahorrarán o tendrán que pagar de más en la próxima cuota.
Estas simulaciones son como las medias estadísticas y rara vez se le pueden aplicar a la hipoteca media que se plantea en todos los ejemplos de simulación. Es más, suele ocurrir con bastante frecuencia que las bajadas del euríbor se pueden traducir en subidas de las cuotas de la hipoteca o incluso al revés ¿Por qué hay estas diferencias entre la cotización del euríbor y las cuotas que realmente pagamos?
La fecha de revisión de la hipoteca, primer punto a considerar
El problema fundamental se encuentra en la fecha de revisión de la hipoteca. Por ejemplo, si la hipoteca tiene revisión anual y se revisa en el mes de junio, la cotización del mes de enero, febrero o marzo en el euríbor es indiferente para la cuota actual de la hipoteca.
Por tanto, en la hipoteca se especificará perfectamente en qué mes se revisa, cada cuanto tiempo, qué fecha se tomará para obtener el valor oficial del euríbor y el día en que entra en vigor la revisión de este tipo de interés.
Un ejemplo práctico: Si una hipoteca se revisa cada seis meses – en concreto, los días 5 de diciembre y 5 de junio –, para calcular el nuevo tipo de interés se tomarían en cuenta el euríbor del mes de octubre y el euríbor del mes de abril.
Simulador de subrogación: ¿Y si cambias la hipoteca de banco?
Qué euríbor tiene mi hipoteca
El euríbor como tal es un índice que se calcula a cierre de cada mes con los valores medios de los diferentes tipos de interés y no existe un euríbor único. Por ejemplo, hay un euríbor a un mes, 3 meses, a 6 meses o a un año. Cada uno de estos tipos de interés son diferentes entre sí y tomarán un valor diferente.
El cálculo de cada uno de los euríbor se realiza mediante la media ponderada de los tipos de interés ofrecidos en el mercado interbancario para cada uno de los plazos seleccionados. Con esta premisa, existen tipos de interés a diferentes plazos.
Normalmente, el tipo de euríbor de la hipoteca suele coincidir con el plazo de revisión de las cuotas. Es decir, si se revisa la hipoteca cada seis meses, lo más lógico es que el préstamo hipotecario esté referenciado al euríbor a 6 meses. A la hora de calcular el tipo de interés de la hipoteca, puede darse el caso de que si la revisión es en el mes de enero, se tome el valor del euríbor a 6 meses en el mes de noviembre.
El ejemplo práctico, el euríbor baja y mi hipoteca sube
Siguiendo con el ejemplo anterior, el euríbor en el mes de noviembre a 6 meses estaba más alto que el euríbor a 6 meses el mes siguiente. Por tanto, aunque el euríbor baje, el euríbor que se aplica en la hipoteca será mayor que el que se publicita.
Estas diferencias se originan porque no se habla del mismo tipo de interés y las revisiones de la hipoteca se realizan con tipos de interés pasados. Es importante también tener en cuenta que los medios económicos suelen hablar siempre del euríbor a 3 meses, tipo de interés sensiblemente inferior al euríbor a 6 meses o un año.