Así son las finanzas de los 'millennials' españoles

Los 'millennials' nacieron durante la década de los 80 y principios de los 90 y, cuando llegaron a la madurez, se toparon de frente con la crisis económica de 2008. Años más tarde volvieron a verse las caras con una nueva crisis, la del coronavirus, y ahora con la Guerra de Ucrania y la inflación que no da tregua. Son acontecimientos que han impactado en su vida financiera y que tienen mucho que ver en cómo planifican sus finanzas, pagan sus deudas, ahorran, gastan e invierten.

En este contexto poco favorable, los 'millennials' han aprendido lo importante que es el hábito del ahorro y también el de elaborar un presupuesto para su día a día, características que, entre otras, se destacan en el estudio Las Finanzas de los Nativos digitales y Millennials españoles, realizado en el marco del Observatorio del Ahorro Familiar y dirigido por Laura Núñez-Letamendia, directora de este Observatorio y profesora de finanzas de IE Business School.

¿Cómo gestiona el dinero la generación millennial?

Con escasas épocas de bonanza económica en su vida, los 'millennials' “vieron cómo al llegar al mercado de trabajo su oferta de empleo disminuyó drásticamente y vivieron un momento de incertidumbre”, señala Eva Ducka, profesora de EALDE Business School. Una situación que les ha llevado a preocuparse por su futuro, a diseñar su vida en torno a hito y a programar objetivos que van desde la compra de una casa hasta planificar el momento de tener hijos, como apunta una encuesta realizada por Northwestern Mutual.

Con muchos años todavía por delante durante los que tendrán que tomar importantes decisiones de carácter financiero con impacto relevante en sus vidas, los 'millennials' viven (y se definen), en general, según una serie de características.

• Sus conocimientos financieros son insuficientes. Así lo apunta un estudio de la consultora PwC, en el que se indica que solo el 24% tiene cierta educación económica o financiera. “No los tienen y lo reconocen y saben menos que los mayores de 40 años. Sin embargo, la brecha de género en conocimientos financieros ha logrado estrecharse sustancialmente en la generación 'millennial'”, ratifica Núñez-Letamendía.

Los 'millennials' cuentan con suficientes conocimientos en conceptos generales como la diferencia entre interés simple y compuesto o qué es la inflación, pero carecen de otros más relacionados con la planificación de sus finanzas futuras: inversión, fondos de pensiones o jubilación, por ejemplo. Una información clave, sobre todo, en momentos de gran vulnerabilidad económica como la actual y “donde el estado no puede asumir todos los gastos sociales, médicos, pensiones… y son las personas las que tienen que afrontar esos imprevistos tomando decisiones financieras acertadas”, señala la directora del Observatorio del Ahorro Familiar.

• Organizan su vida económica en torno a un presupuesto. Pese a su falta de conocimientos financieros, han adquirido la costumbre de presupuestar sus gastos e ingresos, un hábito que dominan mejor que las generaciones precedentes. De hecho, un 40% de los 'millennials' afirma vivir según un presupuesto frente a un 30% de los mayores de 40 años.
• Son ahorradores. Aunque han acumulado menos riqueza que sus padres debido a que llegaron a la mayoría de edad durante la crisis de 2008, el 76% afirma ahorrar, según el estudio de Northwestern. Su motivación para guardar dinero es, en la mayoría de los casos, hacer frente a imprevistos (40%) o comprar una vivienda (20%) y, en menor medida, pagar deudas (8%) o vacaciones (8%), detalla el estudio del Observatorio. Solo un 6,8% se muestra preocupado por complementar su futura pensión y ahorra con este propósito.

Unos ingresos insuficientes y la ausencia de incentivos fiscales son los principales obstáculos que les impiden ahorrar todo lo que les gustaría, aunque reconocen que en muchas ocasiones existen otras barreras, en especial los gastos superfluos derivados de su impulsividad a la hora de comprar.

• Son inversores conservadores. Según el estudio dirigido por Núñez-Letamendia, los 'millennials' invierten menos que los mayores de 40 años. La rentabilidad (25%), seguida de la pensión (22,9%) y de la vivienda (15,7%) son sus principales motivaciones para invertir.

A la hora de elegir a qué productos financieros destinar sus inversiones, los 'millennials' son más conservadores que las generaciones más jóvenes y prefieren los fondos y los planes de pensiones a la bolsa o las criptodivisas. “Hay una preocupación generalizada por la pensión, ya que muchos piensan que no van a recibir suficiente dinero del sistema público, son conscientes de que necesitan un plan de pensiones”, subraya Ducka.

El estudio del Observatorio del Ahorro Familiar identifica varias circunstancias que frenan la inversión por parte de los miembros de esta generación entre las que destaca la falta de conocimientos financieros (26,8%) La falta de confianza en los intermediarios financieros (16,9%), la inestabilidad (11,5%) o la falta de tiempo para analizar los productos (9,5%) son también causas frecuentes.

• Nivel medio de bienestar financiero. Pese a todas las situaciones de crisis que han vivido a lo largo de su vida y las barreras que han encontrado para mejorar su salud financiera, el 34,2% de los 'millennials' considera que su nivel de bienestar financiero es medio-alto, un 7% lo define como muy alto y un 3,1% declara que su bienestar es muy bajo. Unas cifras que ponen de manifiesto que esta generación percibe tener un nivel medio de bienestar superior a la población de más de 40 años (30,7%).
• Conciliación y flexibilidad en el trabajo: En cuanto a su vida profesional, los nacidos en la década de los 80 y principios de los 90 son quienes más teletrabajan y más valoran la conciliación entre trabajo y familia, hasta el punto de que, para los 'millennials' más jóvenes, la retribución monetaria no es lo más importante a la hora de escoger un empleo.

Diferencias y semejanzas entre 'millennials' y nativos digitales

Esta actitud frente al trabajo se acentúa en la siguiente generación, la de los nativos digitales o Z (nacidos en los últimos años del siglo XX y principios del XXI), cuyos integrantes conceden todavía mayor importancia a la flexibilidad laboral.

También son dos generaciones muy parecidas a la hora de ahorrar: el estudio dirigido por Núñez-Letamendía pone de manifiesto que el 68% de los nativos digitales y el 73% de los 'millennials' afirman tener este hábito financiero, frente al 59% de los adultos con edades comprendidas entre los 40 y 74 años.

Otro rasgo que comparten ambas generaciones es la ausencia de una cultura financiera sólida: los nativos digitales son el grupo de edad que demuestra tener menos conocimientos económicos-financieros (solo el 51,1% de los encuestados tiene suficiente cultura financiera), seguido de los 'millennials' (53,6%), mientras que la población entre 40-74 años está mejor formada (57,7%).

La principal diferencia entre 'millennials' y nativos digitales la encontramos en sus preferencias a la hora de invertir: mientras que los primeros eligen fondos de inversión y planes de pensiones, los nativos digitales optan por las criptomonedas, pese a que la mayoría de ellos asegura no tener conocimientos sobre este tipo de inversión, según se pone de manifiesto en el informe.