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Inclusión financiera 29 may 2018

Las 'startups fintech’, decididas a impulsar la inclusión financiera

En muchas economías en vías de desarrollo, la innovación financiera está haciendo posible algo en apariencia sencillo, pero cuyo impacto es de gran profundidad: la creación de servicios bancarios específicamente diseñados para dar respuesta a las necesidades de los usuarios en esos mercados. A lo largo de sus distintas ediciones, BBVA Open Talent ha reconocido a diversas firmas con modelos de negocio orientados a facilitar el acceso a servicios bancarios a quienes aún no lo tienen.

La inclusión financiera ocupa un lugar destacado en la agenda de instituciones internacionales y nacionales por igual. El G20, por ejemplo, ha señalado en numerosas ocasiones este asunto como un tema prioritario y, en muchos países, los emprendedores están aprovechando esta oportunidad para desarrollar soluciones que ayuden a atajar de una manera efectiva el problema de la inclusión financiera.

BBVA Open Talent ya ha reconocido a varias empresas con propuestas orientadas a impulsar la inclusión financiera. Tanto por sus modelos de negocio como por su posible impacto social, negocios como Destácame, ePesos y Musoni se han convertido en empresas a las que merece la pena no perder de vista.

Fundada en 2014, Destácame ha desarrollado el primer sistema de calificación crediticia en base a perfiles conductuales en Latinoamérica. Premiado en la categoría de Inclusión Financiera en la edición de la competición BBVA Open Talent en 2015, el equipo de Destácame ha estado trabajando en el desarrollo de una prueba piloto, en colaboración con BBVA Bancomer. Para Jorge Camus, el fundador de la empresa, el elevado porcentaje de la población latinoamericana que no tiene ningún tipo de relación con su banco – un 80% – constituye un mercado que merece la atención tanto de instituciones consolidadas como de empresas de nuevo cuño especializadas en el desarrollo de tecnología financiera.

“Si los clientes, o no interactúan, o lo hacen de manera muy limitada con sus bancos, a las entidades financieras les resulta imposible disponer de información sobre ellos, o entenderles”,  afirma Camus. “Y estas personas no tienen manera de demostrar que son responsables a la hora de atender a sus obligaciones crediticias, lo cual les condena a seguir siendo excluidos de determinados servicios financieros”.

Tradicionalmente, en Chile y México, el dinero en efectivo ha sido siempre el rey. La gente siempre ha utilizado dinero contante y sonante para pagar sus facturas en efectivo. Incluso en un momento como el actual, en el que el comercio electrónico está despegando, la norma sigue siendo pagar en efectivo en el momento de la entrega de la compra, en lugar de mediante tarjeta de débito o crédito.

Préstamos a través del ‘smartphone’

Es en este contexto donde surge ePesos, el proyecto ganador de la edición de 2017 de BBVA Open Talent del premio de Inclusión Financiera. La propuesta de esta empresa es la oferta de servicios financieros a consumidores y pequeños empresarios desatendidos por las instituciones tradicionales. Entre un 60 y un 70% de la fuerza laboral en estos países trabaja en la “economía informal” y la dependencia del efectivo impide a los bancos ofrecer servicios adicionales, debido a que su balance medio típico es de cero. A través de una cartera digital personalizada y una plataforma de préstamos, ePesos ofrece a sus clientes una línea de crédito mucho más flexible que otras opciones tradicionales, así como otros servicios adicionales, como el pago recibos y transferencias entre particulares (P2P) a través del móvil, sin necesidad de disponer de una cuenta bancaria.

“Mientras algunos siguen pensando en términos de retos y barreras, estas empresas están ideando soluciones capaces de beneficiar a millones de personas”

Además, ePesos ha firmado acuerdos con varias empresas para llevar a cabo integraciones con su ‘software’ de pago de nóminas para ofrecer anticipos salariales a los empleados. En México, ocho de cada 10 personas tienen problemas de liquidez, lo cual les impide hacer frente a imprevistos. Y por su lado, las empresas no disponen de los mecanismos para efectuar adelantos a sus empleados.

Por ello, muchos consumidores se ven obligados recurrir a prestamistas o a la venta de sus pertenencias en casas de empeño, con el consiguiente sobrecoste en comisiones e intereses que ello conlleva. ePesos ofrece a sus usuarios la posibilidad de acceder a fondos a través de un sencillo trámite. La firma también está llevando a cabo una prueba piloto en colaboración con una empresa de transporte colaborativo, para ofrecer créditos a conductores para hacer frente a gastos imprevistos, que en ocasiones pueden llegar incluso a impedirles desarrollar su actividad con normalidad y, por lo tanto, generar ingresos.

El futuro es móvil

Fuera de Latinoamérica, en el África subsahariana, Musoni está desarrollando un sistema bancario que ya ha sido reconocido con varios galardones. Entre ellos, el premio de Inclusión Financiera de BBVA Open Talent en la edición en 2016. Musoni – nombre comercial derivado de la combinación de los vocablos ‘mobile’ y ‘usoni’, que significa ‘futuro’ en swahili – ha desarrollado un ‘software’ empresarial que permite a las instituciones financieras incrementar su eficiencia, reducir costes y llegar a áreas rurales donde habita la mayoría de la población no bancarizada.

El objetivo de Musoni es ayudar a las personas a aprovechar las ventajas de los últimos avances tecnológicos a un precio inferior del de los sistemas tradicionales. Además de ofrecer funcionalidades de banca tradicional, Musoni es pionero en el uso de nuevas tecnologías en microfinanzas: Ofrece la integración de distintos servicios de transferencias móviles, un módulo SMS para el envío automático de recordatorios de pago, una aplicación para tabletas que permite registrar datos sin necesidad de estar conectados a internet, una aplicación de banca móvil para clientes y una herramienta de calificación crediticia para mejorar la toma de decisiones relativas a concesiones de créditos. La herramienta además dispone de un menú USSD, que permite a los clientes comprobar su saldo a través del teléfono, una información a la que antes no podían acceder fácilmente. En los primeros cuatro meses desde el lanzamiento de esta funcionalidad, la firma tramitó más de 40.000 consultas para más de 10.000 clientes.

Las empresas de tecnología financiera que más éxito están teniendo son las capaces de identificar los problemas estructurales económicos y sociales que afectan a empresas y usuarios los distintos mercados, y desarrollar soluciones para darles respuesta. Uno de los aspectos más apasionantes de esta nueva ola de innovación es que la tecnología móvil es ya una realidad y el uso de datos una prioridad. Sin estar limitados por sistemas tecnológicos y mentalidades obsoletas, estos equipos de emprendedores son capaces de encontrar respuestas específicas a grandes problemas sociales. Y mientras algunos siguen pensando en términos de retos y barreras, estas empresas de tecnología financiera están ideando soluciones capaces de beneficiar a millones de personas.

El plazo de inscripción de BBVA Open Talent sigue abierto.

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