¿Qué es el ahorro y cómo ahorrar mejor en todas las etapas de la vida?

¿Conoces las cuentas de ahorro de BBVA?

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El ahorro es el porcentaje de los ingresos que la persona no gasta, con el propósito de contar con recursos económicos para un desembolso que podría efectuarse más adelante, invertirlo en un objetivo de futuro o simplemente reservarlo para una circunstancia inesperada. Se trata de un comportamiento tan importante para las familias como para las empresas, pero solo se consigue a través de una buena planificación financiera. En algunos casos es necesario acudir a un asesor financiero.

Tipos de ahorro

Existen distintas formas de ahorrar, así como varios instrumentos financieros destinados a incentivar el ahorro que se pretende incrementar.

El ahorro se puede clasificar en:

• Ahorro privado: Es el que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al Estado. En este grupo están las familias, instituciones sin ánimo de lucro y empresas. El ahorro de una empresa privada equivale a su beneficio menos la parte que reparta del mismo entre sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o participación en beneficios.
• Ahorro público: Lo protagoniza el Estado, el cual recibe ingresos a través de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, por ejemplo), educación o justicia, entre otras partidas. Si un Estado logra ahorrar significa que sus ingresos son mayores que sus gastos y presenta un superávit fiscal; el caso contrario supone un déficit fiscal.

Primer paso: lograr un colchón financiero

Tener un plan de ahorro va mucho más allá de "meter dinero debajo del colchón" o contar con liquidez por si hay una emergencia, según advierte José Ramón Pin Arboledas, profesor emérito del Departamento de Dirección de Personas en las Organizaciones de IESE Business School. "El ahorro es la cantidad de dinero o de bienes que una persona reserva de sus rentas, para ser invertida", define. "Implica sacrificar un consumo actual por un consumo futuro", completa Pablo García Estévez, profesor de Finanzas en CUNEF Universidad.

"Lo lógico, salvo que tu renta sea muy exigua, es que siempre trates de ahorrar", apunta Pin Arboledas. Su primer consejo para ir logrando un colchón financiero es ser austero, y es un comportamiento, según prosigue, igual de útil para particulares que para empresas.

"Me ha ocurrido en esta pandemia, y también en la crisis financiera de 2008, que me han venido empresarios en dificultades pidiendo orientación. Mi respuesta es que, antes de nada, echen un vistazo a su cuenta corriente, porque seguro que detectan gastos superfluos de los que pueden prescindir", afirma. "La austeridad no consiste en ser cutre, sino en pagar por lo que se utiliza", remacha.

En opinión de García  Estévez, abrir una cuenta de ahorro o utilizar las apps y herramientas online que ofrecen las propias entidades financieras es útil para controlar los gastos, confeccionar una tabla para ahorrar dinero y fijarse objetivos de ahorro realistas y razonables, ya sean semanales, mensuales o anuales. Aquí puede ayudar la llamada regla del ahorro 50/30/20, que consiste en coger los ingresos mensuales que uno tenga y dividirlos en porcentajes, de modo que las necesidades primarias queden cubiertas con el 50%; con el 30% sea posible tener mayor calidad de vida o incluso darse un capricho; y con el 20% restante se ahorre para el futuro.

Para aplicar esta regla de forma práctica y sin esfuerzo mental, el cliente puede apoyarse en la tecnología bancaria actual. Por ejemplo, a través de la herramienta de 'Salud Financiera' en la 'app' de BBVA, el sistema categoriza automáticamente los gastos mensuales. Así, el usuario puede visualizar de un vistazo si sus recibos y compras básicas están superando ese 50%. Para garantizar el 20% destinado al ahorro, la aplicación permite configurar 'Reglas de Ahorro' automáticas, como redondear las compras pagadas con tarjeta y enviar los céntimos sobrantes a una hucha virtual.

El ahorro cambia en las distintas etapas de la vida

"Hemos de ser conscientes de que no podemos ahorrar lo mismo en todas las etapas de nuestra vida", puntualiza el profesor de CUNEF Universidad. "Lo veo en mis alumnos del máster, que tiene lugar en Madrid: los que viven con sus padres pueden ahorrar, el primer ahorro es la casa de tus progenitores, mientras que la capacidad de ahorro de quienes son de fuera, ganando lo mismo, es menor, puesto que han de hacer frente a mayores gastos", detalla.

"Yo creo que cuando eres un joven profesional aún sin cargas puedes ahorrar", defiende Pin Arboledas. "Tengo amigos del Norte de Europa que abren su fondo de pensiones a los 25 años; en vez de irse dos semanas de vacaciones a África, se van una, y el resto lo ahorran, invirtiendo en su plan de pensiones", explica.

Con los años van llegando la hipoteca, y la familia. "La norma general es que, conforme el tiempo pasa, crezcan los consumos". Hasta que "los hijos vuelan", y coinciden dos circunstancias que el profesor Arboledas considera importantes: "Tienes la casa pagada y tu prole se ha independizado". A lo que se suma que "tú estás en tu punto álgido de ingresos". Es el momento, según enfatiza, "de sacrificar consumos hoy para intentar tener una mejor capacidad financiera mañana", de cara a la jubilación.

Pin Arboledas recomienda fijarse en los gastos de gestión de los productos financieros a los que se destinan los ahorros, "para que no sean excesivos"; estar atentos a las novedades fiscales, por ejemplo, al hecho de que los planes de pensiones individuales en España tienen actualmente el límite de desgravación fijado en 1.500 euros anuales, lo que obliga a buscar alternativas complementarias de inversión; y, de cara a la declaración de la renta, tener en cuenta la base imponible del ahorro.

"Infórmate, consulta a un experto a la hora de invertir tus ahorros; los productos financieros son complicados; la propia dinámica de los mercados puede confundir a la gente", receta García Estévez, que ve fundamental una comunicación fluida con el asesor, "para ver cómo va tu cartera". Aboga por "olvidarnos de las excentricidades; siempre será preferible la opinión del director de tu sucursal", exhorta.

En BBVA, acceder a este asesoramiento experto es un proceso totalmente digitalizado que reduce el esfuerzo de tener que desplazarse a una oficina. El cliente puede acceder a su 'Gestor Contigo' directamente desde la 'app' utilizando la funcionalidad 'Contacto'. A través de este canal privado, es posible compartir documentos financieros o agendar una cita online (por teléfono o videollamada) en el horario que mejor le convenga para planificar su patrimonio. Además, para resolver dudas rápidas en cualquier momento, el usuario cuenta con Blue, el asistente virtual de BBVA disponible las 24 horas del día, ideal para agilizar cualquier tipo de gestión operativa básica.

Paso a paso: Cómo iniciar tu ahorro automatizado en la 'app' de BBVA

Pasar de la teoría a la práctica es muy sencillo utilizando canales digitales. Si deseas empezar a separar dinero para un objetivo futuro sin darte cuenta, puedes hacerlo en cuatro rápidos pasos:

1. Entra en la 'app' de BBVA y accede a la sección de 'Apartados' (tus huchas digitales).

2. Pulsa en 'Crear un Apartado', asígnale un nombre (por ejemplo, "Fondo de emergencia" o "Viaje") y define el importe objetivo que quieres alcanzar.

3. Configura una 'Regla de ahorro'. Puedes elegir programar un traspaso periódico (por ejemplo, enviar 100€ cada día 1 de mes desde tu cuenta principal) o activar el redondeo de tus compras.

4. Confirma la operación. Tu dinero se irá guardando automáticamente de forma gratuita y siempre estará disponible por si lo necesitas.

¿Qué países ahorran más?

El ránking de hogares con mayores niveles de ahorro financiero en la Unión Europea lo encabezan Alemania (con una tasa del 20%), Chequia (19,9%) y Malta (18,8%), según los últimos datos anuales consolidados publicados por Eurostat.

En América Latina, el reto del ahorro sigue muy vinculado a la informalidad. Según el histórico informe del CAF (Banco de Desarrollo de América Latina) titulado 'Ahorrar en Latinoamérica: ¿misión imposible?', históricamente solo el 40,6% de los adultos ahorra, y "pocos lo hacen en instituciones financieras formales". Reservar dinero para la jubilación, la educación de los hijos o comprar un carro o una casa puede ser lo más normal para cualquier ciudadano en Europa o Estados Unidos, pero en América Latina, esta práctica está reservada a unos pocos. Sin embargo, los últimos datos consolidados de la base de datos Global Findex del Banco Mundial muestran un avance significativo impulsado por la digitalización: la titularidad de cuentas bancarias en la región ha superado ya la barrera del 70%, lo que está permitiendo que progresivamente más ciudadanos abandonen el circuito informal (debajo del colchón o en alcancías) para empezar a ahorrar en plataformas reguladas.

Por su parte, en España, según los últimos datos consolidados de las Cuentas Trimestrales No Financieras de los Sectores Institucionales del Instituto Nacional de Estadística (INE), la tasa de ahorro de los hogares cerró el pasado año en un 12% de su renta disponible, situándose en el 11,3% en el arranque de 2026. Tras los picos históricos alcanzados durante la pandemia (cuando el ahorro forzoso superó el 20%) y la posterior caída provocada por la crisis inflacionaria de 2022, las familias han logrado recuperar y estabilizar su capacidad de ahorro, demostrando una mayor resiliencia y concienciación financiera para hacer frente a la incertidumbre económica.