Reformar una casa: ¿hipoteca o préstamo?
Reformar una casa profundamente suele requerir de cierto capital. Solicitar un préstamo hipotecario suele ser más rentable para el cliente, ya que el tipo de interés es inferior al de un préstamo al consumo y el periodo para su devolución, más largo.
Reformar una casa requiere, en muchas ocasiones, una importante suma de dinero. Si tenemos que recurrir a un banco a solicitar financiación, ¿qué préstamo nos interesa solicitar?, ¿una hipoteca?, ¿un préstamo al consumo?
Estamos acostumbrados a realizar pequeñas obras de mejora en casa que solemos sufragar con nuestros ahorros o con préstamos al consumo. Pero en aquellas ocasiones en que la obra a realizar requiera una inversión mayor puede ser más interesante pedir una hipoteca.
Existen dos fórmulas para acceder a una hipoteca para reformar nuestra vivienda:
- Pedir una hipoteca únicamente para financiar la reforma: solo es posible cuando no exista otro préstamo sobre la casa; es decir, que la vivienda esté pagada y libre de cargas.
- Solicitar una ampliación de la hipoteca de nuestra vivienda: esta opción es la indicada cuando todavía no hemos terminado de devolver el préstamo hipotecario que solicitamos para comprar la casa.
Ventajas de solicitar una hipoteca para hacer una reforma integral
- En primer lugar, el tiempo del que disponemos para devolver una hipoteca destinada a reformar nuestra vivienda es normalmente más largo que el de un préstamo personal. Normalmente, las hipotecas para reformas suelen concederse con plazos de 15 de media, mientras que los préstamos personales no superan los 10 años. Esta diferencia supone que las cuotas mensuales que tendremos que pagar serán más bajas.
- Además, las hipotecas para reformar una vivienda suelen tener tipos de interés inferiores a los de un préstamo personal, lo que reduce el coste total de la obra.
- Por último, con una hipoteca se puede obtener una mayor cantidad de dinero que con un préstamo personal.
Requisitos para hipotecar una reforma
Las entidades normalmente ofrecen hipotecas para comprar un inmueble, ya que a la hora de conceder el préstamo influye la tasación del propio bien. Pero ¿cómo podemos estimar la tasación de un bien si no podemos saber cómo quedará finalmente tras la reforma?
BBVA concede un préstamo hipotecario cuyo destino sea la reforma y rehabilitación de la vivienda, con el valor de tasación que tenga el inmueble en ese momento. Para poder incluir en la tasación el valor de la reforma es necesario cumplir los siguientes requisitos (según la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes:
1. Contar con la correspondiente licencia de obra.inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras):
2. Que se realicen de acuerdo con un proyecto visado por el colegio profesional correspondiente.
3. Que alterando o no sus elementos estructurales impliquen el acondicionamiento de al menos el 50% de su superficie edificada antes del inicio de las obras.
4. Que el coste presupuestado de las obras alcance al menos el 50% del valor de reemplazamiento bruto de la edificación (excluido el valor del terreno).
Una vez realizada la reforma de la vivienda, si el valor de tasación se incrementa, el banco puede considerar conceder al cliente un préstamo de mayor importe. Todo ello, claro está, si las condiciones financieras lo permiten.
En resumen, solicitar un préstamo hipotecario suele ser más rentable para el cliente, ya que el tipo de interés es inferior al de un préstamo al consumo y el periodo para su devolución más largo, aunque los gastos de formalización son mayores que los de un préstamo consumo. En cualquier caso, lo mejor es acudir a la oficina bancaria y pedir las condiciones de ambos productos para solicitar el que más nos convenga, y mejor se adapte a lo que necesitamos.