Cómo usa BBVA los datos para cuidar de la salud financiera de sus clientes

A Álvaro le vence este mes el crédito para la carrera que está estudiando y Susana termina de devolver el que había pedido para hacer una reforma en casa. Ambos acaban de recibir a través de la aplicación de BBVA un mensaje que les propone que, a partir de ahora, sigan apartando ese importe para destinarlo a un objetivo que les ayude a mejorar su salud financiera. Pero mientras a Álvaro le sugiere que lo destine a la creación de un colchón financiero para imprevistos, a Susana le propone que piense a más largo plazo y empiece a ahorrar para asegurar su bienestar futuro.

¿Por qué BBVA les ofrece distintas sugerencias? Porque, gracias a tecnologías de ciencia de datos, ha analizado sus finanzas cotidianas con su autorización previa y les sugiere las acciones que podrían ser más adecuadas para sus perfiles: ella tiene unos ingresos fijos elevados desde hace varios años, buenos hábitos de ahorro y un colchón financiero suficiente; en cambio él compagina sus estudios universitarios con unos ingresos modestos desde hace pocos meses, por lo que debería consolidar su capacidad de ahorro antes de plantearse otras acciones.

El funcionamiento de los algoritmos

BBVA calcula, para los clientes que así lo hayan autorizado, múltiples variables relacionadas con sus ingresos, gastos y deuda. A partir de estos datos, con motores analíticos desarrollados en el banco, se identifican las características que definen la salud financiera de cada cliente, históricos y diarios: sus ingresos medios del último año, su capacidad de ahorro, el colchón financiero del que dispone, si tiene deuda o no, cuáles son sus gastos más habituales o qué productos de inversión tiene contratados. “Para efectuar los cálculos, es imprescindible que la persona tenga una antigüedad de al menos 12 meses como cliente de BBVA y realice transacciones frecuentes”, explica Elena Krasheninnikova, responsable de producto de Personalización de BBVA AI Factory. “De esta forma, los algoritmos tendrán una imagen más precisa de lo que ocurre en sus finanzas día a día”.

En los procesos de definición, cálculo y puesta en producción de estas características colaboran diferentes equipos de BBVA: de negocio (identifican nuevas funcionalidades y necesidades), data (recopilan los datos), analítica de datos (implementan, monitorizan y extraen información de estos datos) e ingeniería (desarrollan el motor que efectúa los cálculos y ejecutan controles de calidad).

“Nuestras sugerencias siempre se adaptan a la situación financiera potencial de cada cliente”.

Una vez calculadas estas variables, se programan unas reglas con unos valores óptimos establecidos como estándares globales de salud financiera. Por ejemplo, de manera general la literatura financiera ha definido como valores adecuados que la deuda asumible por una persona no supere el 35% de sus ingresos, que el 20% de los mismos debería ir destinado al ahorro (regla del 50/20/30) o que un buen colchón financiero es aquel que permite hacer frente a los gastos medios habituales durante seis meses si la persona se queda sin ingresos. “Nuestras sugerencias parten de estos valores óptimos, pero siempre se adaptan a la situación financiera potencial de cada cliente”, explica Nancho García, responsable de producto de Personalización en el área de Advice de BBVA. “Esto también aplica a las diferentes geografías. Cuando implementemos las sugerencias en otros países, deberemos reajustar estos valores óptimos a los datos de nuestros clientes. Por ejemplo, hemos analizado que el valor ideal para el colchón financiero de nuestros clientes de México sería de tres meses”.

Reduce tu deuda, ahorra, crea un colchón y planifica tu futuro

Combinando entre sí las características que definen la salud financiera de los clientes, se les lanzan sugerencias personalizadas que les presentan diferentes opciones que podrían ayudarles a mejorar su situación concreta, en función de cuatro planes:

• El plan ‘Deuda’ se activa cuando el cliente supera el pago mensual de deuda asumible en base a sus ingresos habituales.
• El plan ‘Capacidad de ahorro’ está concebido para quienes necesitan ayuda para controlar sus gastos.
• El plan ‘Colchón financiero’ está dirigido a clientes que ya tienen capacidad de ahorro, a quienes les propone medidas para alcanzar un colchón financiero equivalente a, al menos, 6 meses.
• Por su parte, el plan ‘Planifica tu futuro’ se dirige a clientes que tienen las dos cuestiones anteriores cubiertas y están en una situación en la que su dinero puede generar rendimientos o ser ahorrado a largo plazo.

“Dentro de cada uno de ellos, se crean diferentes sugerencias adaptadas a las necesidades de cada persona, basadas en alertas y reglas automatizadas”, continúa Krasheninnikova. “Es importante destacar que ninguna de estas acciones se realiza de manera automática, sino que es el propio cliente quien decide si implementarlas o no”.

Por ejemplo, una persona que tenga dificultades para ahorrar puede detectar (bien por sí misma o porque se lo ha indicado una alerta de la ‘app’ de BBVA) que cada mes tiene un consumo elevado en la categoría de restaurantes. El banco le da la posibilidad de establecer una regla con la que imponer un límite de gasto a sus comidas fuera de casa para el mes siguiente, por la cual, el importe que haya conseguido ahorrar se le trasladará automáticamente a una Cuenta Ahorro Metas al finalizar el mes, por ejemplo, si el cliente así lo ha predefinido.

Si una persona ya tiene capacidad de ahorro y lo que necesita es crear un colchón financiero, las acciones pueden consistir en proponer una regla para destinar al ahorro un porcentaje determinado de la nómina, por ejemplo. Si ya lo está haciendo, el motor analítico lo detectará y le sugerirá otras opciones, como utilizar la herramienta de asesoramiento digital personalizado BBVA Invest para empezar a invertir.

En el caso de clientes que ya están en condiciones de planificar a largo plazo, las sugerencias podrían ir en la línea de aumentar sus aportaciones a los fondos o planes de pensiones que ya han contratado o de optimizar su portafolio de inversiones con la ayuda de un gestor.

“Hemos diseñado una gran diversidad de sugerencias”, explica Krasheninnikova. “A cada cliente se le dirige una u otra, en función de las reglas que hemos implementado previamente”.

El camino de los planes es de doble sentido: si un cliente que ya tiene un buen colchón financiero cambia sus hábitos y se sitúa por debajo de la capacidad de ahorro que los equipos de trabajo de BBVA han establecido como idóneos, el motor analítico lo detectará y empezará a sugerirle acciones destinadas a recuperarla.

Detectar hechos no habituales

Gracias a la sofisticación de estas herramientas, el banco es capaz de detectar hechos relevantes, es decir, situaciones que se salen de la norma habitual en las finanzas de sus clientes: una factura de la luz más alta de lo normal, un ingreso más bajo por parte de un arrendatario o una transferencia puntual que no se había producido hasta ahora. En estas situaciones, BBVA les informa mediante alertas, para darles la oportunidad de prepararse ante imprevistos y resolver posibles errores.

Pero, en ocasiones, estos hechos relevantes también pueden activar sugerencias. Es el caso de Álvaro y Susana cuando terminan de pagar el crédito que había contratado: sugerirles que sigan apartando ese importe es una opción que les ofrece el banco para seguir avanzando en el plan que mejor se ajuste a sus necesidades.

De esta forma, BBVA evoluciona desde la prestación de servicios bancarios hacia un acompañamiento personalizado del que, gracias a la tecnología, pueden beneficiarse millones de personas al mismo tiempo para mejorar sus finanzas. David Puente, responsable global de Client Solutions, explica que “no queremos ofrecer simplemente un catálogo de productos y herramientas; queremos realmente ayudar a nuestros clientes a cumplir sus metas vitales y organizar sus finanzas para conseguir lo que se propongan con sugerencias proactivas adaptadas a la economía de cada uno de forma personalizada”.

Salud financiera, prioridad estratégica de BBVA

Las sugerencias de salud financiera se presentan a clientes de España, donde están siendo utilizadas por más de 10 millones de personas en la actualidad. Recientemente se ha empezado a lanzar en México la primera sugerencia relacionada con un hecho relevante, y está previsto que la estrategia se lleve a nuevos países en los próximos meses.

BBVA considera que una buena salud financiera personal, familiar o empresarial es clave para poder hacer frente a imprevistos y afrontar los planes de futuro a los que se aspira y que mejorar el bienestar financiero debe estar al alcance de todos. Por este motivo, ha convertido la salud financiera en una de sus seis prioridades estratégicas.