La Tasa Anual Equivalente, o TAE, es un indicador en porcentaje que sirve para que los clientes que busquen una hipoteca puedan comparar distintas ofertas y así tener una referencia del coste real de la misma. Los expertos aconsejan conocer bien el significado de este porcentaje para tomar la mejor decisión para nuestra salud financiera.
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La mayoría de las personas deberá contratar una hipoteca si quiere tener una vivienda en propiedad. Llegado el momento de acudir a una entidad financiera, una de las dudas más frecuentes es qué es la TAE.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un resultado expresado en porcentaje de una fórmula matemática que incluye los intereses que el cliente tiene que hacer frente, las comisiones y cualquier gasto relacionado con el préstamo hipotecario, con excepción de los de notaría.
¿Qué indica exactamente la Tasa Anual Equivalente (TAE)?
Es el coste efectivo de tu hipoteca a partir de:
- Tipo de interés nominal (o también llamado TIN)
- Las comisiones y gastos
- La frecuencia de los pagos
1.- ¿Para qué sirve la TAE?
Es un indicador en porcentaje que nos sirve para comparar lo que nos cuestan las hipotecas. El Banco de España obliga por ley a los bancos a informar a sus potenciales clientes de la TAE de sus hipotecas, para que puedan así comparar ofertas y tener una referencia del coste real de la hipoteca.
2.- ¿La TAE es el tipo de interés que se paga al banco cada mes?
No. La cantidad que se abona al banco en los recibos mensuales es la suma de la parte del importe del préstamo a devolver cada mes, más el interés de ese periodo, que se denomina interés nominal o TIN.
El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que recibe el banco por prestar el dinero. A diferencia de la TAE, el TIN no incluye los gastos y comisiones y no tiene por qué ser anual.
Por ejemplo, en un préstamo hipotecario a tipo variable, el TIN se obtiene sumando el índice de referencia (por ejemplo euríbor) al diferencial pactado.
TIN = euríbor (-0,127% en mayo de 2017) + diferencial (1,25%) = 1,123% TIN.
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3.- Para decidirme por una hipoteca, ¿solo se debe tener en cuenta la TAE?
No, la TAE ayuda a comparar pero hay otros muchos aspectos a tener en cuenta que pueden hacer que una hipoteca sea más cara que otra.
Entre ellos, los más destacados son los plazos y las penalizaciones por la amortización anticipada de capital, ya sea parcial o cuando queremos cancelar totalmente la hipoteca.
Otro tema importante son los productos combinados a la hipoteca. Normalmente, contratar otros productos financieros nos puede ayudar a reducir el diferencial del tipo de interés.
Y, sobre todo, antes de contratar una hipoteca, ten en cuenta tu ahorro inicial e ingresos netos antes de endeudarte.
Normalmente contratar otros productos financieros nos puede ayudar a reducir el diferencial del tipo de interés
4.- ¿Cómo comparar que una TAE es beneficiosa para la hipoteca?
Habitualmente, si se comparan las ofertas comerciales de los diferentes bancos, teniendo en cuenta la TAE se puede obtener una idea muy aproximada de si lo que nos están ofreciendo es ventajoso para nosotros. Para comparar, hay que fijarse si el préstamo es a tipo variable.
En el caso de los préstamos a tipo de interés variable no es posible conocer la evolución futura del tipo de interés, por lo que la TAE se calcula suponiendo que el tipo se mantiene en el valor que tiene en el momento del cálculo. En estos casos, la expresión que utilizan las entidades es 'TAE Variable', y debe indicar que ésta solo tiene efectos informativos y que variará con las revisiones del tipo de interés. (ver ejemplos de su uso en Wikipedia)
Salud financiera, prioridad estratégica de BBVA
Una buena salud financiera personal, familiar o empresarial es clave para poder hacer frente a imprevistos y afrontar los planes de futuro a los que se aspira.
BBVA considera que mejorar el bienestar financiero debe estar al alcance de todos y, por este motivo, ha convertido la salud financiera en una de sus seis prioridades estratégicas. La entidad quiere apoyar a personas y empresas en su camino para alcanzar ese bienestar financiero a través de soluciones personalizadas, motivándolas y empoderándolas para que incrementen su tranquilidad y seguridad.
BBVA entiende la salud financiera como un viaje de cuatro pasos, que empieza con el control del día a día, sigue con el ahorro, continúa con la gestión de la deuda y se completa con la planificación para el futuro. Muchas de las herramientas para acompañar a los clientes en este viaje se ofrecen a través de su aplicación móvil, que reúne el poder de la tecnología, los datos y la experiencia de su equipo humano.
En este sentido, el banco quiere ayudar a los clientes a entender cuánto pueden endeudarse y cuál es el mejor producto para el fin que quieran conseguir. Para ello, les ofrece en todo momento información actualizada sobre su capacidad de endeudamiento, el máximo nivel permitido y el estatus actual de su deuda. Los clientes pueden así conocer cuál es el límite de deuda responsable y sostenible que pueden asumir.