José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos Independientes del Instituto BBVA de Pensiones, aboga por reinventar la seguridad social para que pueda hacer frente al gran reto al que se enfrentan las pensiones: la longevidad. Así lo expresó en una charla organizada por Deusto Business Alumni y BBVA en el Palacio Euskalduna de Bilbao, el 12 de junio de 2018.

La pensión pública de jubilación de los autónomos es, por lo general, inferior a la de los trabajadores por cuenta ajena. Por eso, la preocupación de los primeros por el futuro una vez terminada su vida laboral es mayor, y tienden a buscar ingresos adicionales que subsanen esta diferencia. En este sentido, resulta especialmente interesante la posibilidad de abrir un plan de pensiones.

El aumento de la esperanza de vida y el descenso de las tasas de fertilidad están creando sociedades cada vez más envejecidas, especialmente en los países desarrollados. Pero al mismo tiempo, las personas llegan a la vejez en condiciones de salud mejores. Ante el reto que supone la longevidad para los sistemas de pensiones, el debate está sobre la mesa: ¿Habrá que trabajar más? ¿A qué edad nos jubilaremos?

El presidente del Gobierno español, Mariano Rajoy, ha propuesto incluir una mejora de las pensiones mínimas y de viudedad en los Presupuestos Generales del Estado de 2018 que aprobará el Consejo de Ministros a finales de este mes. En el pleno del Congreso de los Diputados celebrado el 14 de marzo, Rajoy ha descartado revalorizar las pensiones en línea con el IPC.

Para calcular la pensión de jubilación, lo primero que hay que hacer es recopilar las bases de cotización a la Seguridad Social de los últimos años previos a la jubilación. Existen, no obstante, simuladores que permiten hacer ese cálculo de una manera sencilla con la introducción de unos pocos datos.

La brecha de género en pensiones en España fue del 34% en 2016. Es decir, las mujeres ingresaron por pensiones, en término medio, en torno a un tercio menos que los hombres. Así se desprende del estudio ‘¿Hacia la progresiva reducción de la brecha de género en las pensiones contributivas?’, publicado por Mercedes Ayuso y Elisa Chuliá, miembros del Foro de Expertos Independientes del Instituto BBVA de Pensiones. Estas diferencias obedecen fundamentalmente a la baja inserción en el mercado laboral de las mujeres que hoy pertenecen al colectivo de mayores.

El aumento de la esperanza de vida y el descenso de la natalidad suponen un reto estructural para los sistemas de pensiones de los países desarrollados. En el caso de España, a este reto estructural se le une otro, derivado de las elevadas tasas de desempleo de los últimos años y del comienzo de la jubilación de los ‘baby boomers’. Sobre la mesa se encuentra ya el gran desafío: cómo conseguir un sistema de pensiones sostenible y que al mismo tiempo pague pensiones suficientes a la población jubilada.

La primera vez que se habló de salario mínimo fue en Australia y Nueva Zelanda en los últimos años del Siglo XIX debido a la presión del movimiento obrero que buscaba asegurar una paga de subsistencia. En América Latina, México aprobó el salario mínimo en 1917 para satisfacer “las necesidades normales de la vida del obrero, su educación y sus placeres honestos”. En Perú el sueldo mínimo se denomina Remuneración Mínima Vital (RMV) y actualmente asciende a 850 soles, unos 270 dólares.

La base de cotización es la remuneración mensual bruta, incluyendo las pagas extra prorrateadas, de un trabajador. Todos los años la ley establece unos topes máximos y mínimos para las bases de cotización de las diferentes categorías profesionales, y sobre ellas se establece cuánto deben aportar al mes en nombre del trabajador, la empresa y el propio trabajador a la Seguridad Social. Esto sucede en el caso de los trabajadores por cuenta ajena del Régimen General.

En los últimos tres años, el equipo de asignación de activos de BBVA Asset Management ha remodelado su proceso inversor para objetivar, en la medida de lo posible, las decisiones de inversión en la construcción de carteras. El nuevo proceso se apoya en la economía conductual, es decir, en cómo el poder de la mente afecta a las decisiones financieras.

Un 69% de los españoles en edad de trabajar querría jubilarse antes de la edad que le corresponde. De media, la edad a la que los españoles les gustaría jubilarse sería los 60 años. Así se desprende de la V Encuesta sobre la Jubilación y los Hábitos de Ahorro elaborada por el Instituto BBVA de Pensiones. A una amplia mayoría le parece bien que cada trabajador tuviera una cuenta individual en la que se fueran acumulando sus cotizaciones a lo largo de su vida y que su pensión se calculara sobre lo acumulado en esa cuenta.

Los 30 son una edad compleja. En muchos casos, una edad de transición. Por lo general, ya se ha terminado una carrera, quizás un primer posgrado, se está pensando en formar una familia o se acaba de empezar a formar una y se tiene algunos años trabajando.

El Fondo de Reserva de la Seguridad Social ha cobrado relevancia mediática en los últimos tiempos, a medida que el Gobierno ha ido disponiendo de los fondos para hacer frente al pago de las pensiones, principalmente de las pagas extra de los pensionistas de junio y diciembre. El ritmo de descapitalización del fondo ha hecho saltar las alarmas ante la posibilidad de que, si no se toman medidas, la ‘hucha de las pensiones’, como se conoce al Fondo, termine por vaciarse del todo. Elisa Chuliá, miembro del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones, responde a 10 preguntas clave sobre el Fondo de Reserva de la Seguridad Social.

La economía conductual y el impacto de la conducta en la toma de decisiones fue el tema protagonista durante la VII Jornada Institucional Previsión BBVA que se celebró el 26 de septiembre en el auditorio de Ciudad BBVA en Madrid.

Cuando en España saltó a la prensa la polémica sobre el presunto maltrato a becarios en los restaurantes con estrella Michelin, hubo algunas caras de sorpresa en el mundo de la alta gastronomía. Es cierto que en el sector culinario, tan de moda desde hace unos años, aún persisten los defensores de un sistema formativo del tipo “la letra, con sangre entra”; no obstante, los pedagogos implacables conviven con maestros que, como los hermanos Roca, apuestan desde hace años por una revolución humanista dentro de las cocinas.

Recientemente, la Subsecretaría de Estado de Tributación (SET) de Paraguay ha comunicado la aprobación de la Resolución General 119/17, la cual reglamenta la retención al Impuesto a la Renta Personal (IRP), que entrará en vigencia a partir del 1 de septiembre de 2017.

El progresivo envejecimiento de la población española supone un reto para el futuro de las pensiones públicas. Las medidas adoptadas hasta la fecha se encaminan a reforzar la sostenibilidad del sistema, pero afectan negativamente a la suficiencia de las pensiones futuras. Pero hay medidas que se pueden tomar para paliarlo. Este fue el contenido que la charla ‘Retos de las pensiones: sostenibilidad, suficiencia y transparencia’, que impartió David Carrasco, director de Pensiones BBVA, a un grupo de periodistas en el marco de la CFA Society Spain Academy for Financial Journalists el 14 de junio de 2017.

La declaración de la Renta no se hace igual en todos los rincones del mundo: en algunos países se requiere menos información, en otros es relativamente sencillo conseguir una prórroga y otros pueden llegar a exigir hasta cinco declaraciones distintas por individuo.

El 30 de junio es la fecha límite para entregar la Declaración de la Renta correspondiente a 2016, pero siempre hay algunos casos en los que la declaración llega fuera de fecha, ¿qué se puede hacer en caso de no entregar la declaración en plazo?

En plena cita con la Agencia Tributaria, el impuesto de sucesiones es el que provoca mayores controversias por comunidades autónomas. Además, su cálculo se complica en función de diversos factores de los propios contribuyentes.

“A better goal than seeking radical reform is trying to improve the highly satisfactory current structure”, Peter Diamond, 2004.

Con esta frase Rafael Doménech, de BBVA Research intenta dar respuesta a la pregunta incesante de si es viable o no el actual sistema de pensiones. Según explicó el responsable de Análisis Macroeconómico de BBVA, en el XXX curso de Economía para periodistas de la APIE, “cuando tenemos algo que funciona es mejor tratar de mejorarlo que cambiarlo radicalmente”.

España mejoraría sus previsiones de crecimiento económico dos décimas de cara a 2017, hasta el 2,7%. Así lo indica BBVA Research en su último informe Situación España presentado este miércoles por Jorge Sicilia, economista jefe del Grupo BBVA y director de BBVA Research, y Rafael Doménech, responsable de Análisis Macroeconómico de BBVA Research. El servicio de estudios de BBVA señala que en el primer trimestre de 2017 la recuperación avanza con un crecimiento del 0,8% trimestral, a un ritmo ligeramente superior al registrado en el cuarto trimestre de 2016. Este crecimiento continuará durante los próximos dos años, aunque de forma más moderada respecto al bienio precedente. En estos dos años podrían crearse más de 900.000 puestos de trabajo y reducirse la tasa de paro hasta el entorno del 15,8% en 2018.

Aplazar una hipoteca es posible, pero las condiciones exigidas por el banco son más o menos complicadas en función del cliente y de la política de la propia entidad.

Actualmente muchos ciudadanos viven con incertidumbre su futuro como pensionista, ante el progresivo envejecimiento de la población que lleva a un crecimiento exponencial de los jubilados que deben recibir su pensión pública de la Seguridad Social.

El Consejo de Ministros celebrado el 30 de diciembre de 2016 ha aprobado mediante Real Decreto una subida de las pensiones públicas del 0,25% para 2017. Es la subida mínima que permite la ley en España y supone previsiblemente pérdida de poder adquisitivo para los pensionistas el año que viene.

“Ha llegado el momento de aumentar los salarios, que llevan años creciendo por debajo de la productividad”, aseguraba hace dos meses Mario Draghi, presidente del BCE, en la Eurocámara. ¿Es ahora el mejor momento para hacerlo? ¿Cuál es el fundamento teórico que justifica una subida salarial?

El Gobierno ha anunciado una subida del 3% de las bases máximas de cotización para 2017, hasta 3.751 euros; una medida encaminada a financiar el déficit de la Seguridad Social. ¿Qué significa esta subida?

Se denomina Pacto de Toledo a la comisión parlamentaria que se creó en 1995 con el apoyo de todos los partidos políticos con el objetivo de discutir, analizar y proponer medidas encaminadas a asegurar la sostenibilidad del sistema pensiones español. Está formada por representantes de distintos partidos y, con su creación, se logró sacar el sistema de pensiones de la confrontación política y adoptar medidas por consenso. El Pacto de Toledo se vuelve a reunir en 2016 para abordar de nuevo la reforma del sistema, en una situación de déficit de la Seguridad Social debido a la caída de las cotizaciones.

En España, los jugadores de fútbol pertenecen a uno de los colectivos especiales dentro del Régimen General de la Seguridad Social. Las bases máximas y mínimas de cotización de los jugadores dependen de la división a la que pertenezca el club en el que juegan.

Un 39% de los españoles, casi cuatro de cada diez, cree que cuando se jubile no podrá vivir sin aprietos. Así se desprende de la IV Encuesta sobre la Jubilación y los Hábitos de Ahorro de los Españoles publicada por el Instituto BBVA de Pensiones. Según este sondeo, más de la mitad de los trabajadores (un 55%) cree que su pensión pública será insuficiente para vivir cuando se jubile.

España tiene la pirámide poblacional típica de país desarrollado. Se caracteriza por tener una estructura inferior debilitada, como consecuencia de una bajas tasas de natalidad, y una estructura superior abultada, gracias a una mayor esperanza de vida.

David Carrasco (Bilbao, 1970) considera imprescindible aumentar la información y la transparencia del sistema de pensiones en España. “Si no se tiene información es imposible tomar decisiones racionales sobre nuestra jubilación”, sostiene. Por ese motivo nació en 2013 la iniciativa Mi Jubilación que, a través del Instituto BBVA de Pensiones que él preside, tiene como objetivo facilitar a la ciudadanía el acceso a información sobre la jubilación de una manera sencilla y comprensible, y contribuir a la mejora del conocimiento del sistema de pensiones por parte de la sociedad.

‘Planifica hoy para poder improvisar mañana’ es la nueva campaña de ahorro provisional de BBVA. El objetivo es concienciar a la población de la importancia de planificar el ahorro durante la vida laboral para poder disfrutar con libertad de la jubilación.

Los planes de pensiones de ciclo de vida ajustan el riesgo de la cartera en que están invertidos a medida que se acerca la fecha de la jubilación. De esta forma, invierten más en activos de bolsa, más arriesgados, cuanto más tiempo queda para el retiro y más en renta fija cuanto más cerca está la jubilación.

Muchas personas han decidido complementar sus pensiones públicas con otros productos financieros y acumular unos ahorros para su jubilación que les permita gozar de una vejez más agradable y sin ningún imprevisto. Pero, ¿os habéis parado a pensar cómo vais a querer percibir ese ahorro que habéis ido creando a lo largo de vuestra vida? Preocupados por dicho tema, el Instituto BBVA de Pensiones ha investigado la fase de percepción de los pagos teniendo presentes los numerosos riesgos económicos y financieros a los que se enfrentan las personas cuando llega el momento de la jubilación.

Sí, se puede contratar un plan de pensiones y realizar aportaciones al mismo estando jubilado. Pero hay que tener en cuenta una condición clara: no estar percibiendo la prestación de ese plan u otro que se tenga contratado.

Un 0,25%. Ese es el porcentaje que subirán las pensiones públicas en 2017, según el Plan Presupuestario 2017 que ha enviado el Gobierno en funciones a Bruselas. Es la subida mínima que permite la ley, y se repite por cuarto año consecutivo desde que el índice de Revalorización de las Pensiones sustituyó al Índice de Precios al Consumo (IPC) como referencia para calcular la revalorización de la pensión pública.

Todos los sistemas de pensiones tienen un objetivo común: garantizar que las personas que se jubilan tengan los recursos necesarios para poder vivir sin trabajar. Pero no todos los sistemas de pensiones son iguales. Podemos encontrar diferencias sustanciales según el país de que se trate. En un momento en que en España está sobre la mesa el debate sobre la sostenibilidad de las pensiones, echamos un vistazo a los sistemas de retiro de nuestros vecinos.

Los españoles todavía ahorran poco para complementar la pensión pública cuando se jubilen, aunque ha aumentado la información que tienen a su disposición.

Las pensiones de jubilación que se hayan originado en el extranjero deben ser declaradas en España por los contribuyentes que residan en nuestro país. No hacerlo, por pequeña que ésta sea, puede acarrear varios problemas.

Rafael Doménech, responsable de Análisis Macroeconómico de BBVA Research lo tiene muy claro: “El reto de ahora es converger a un sistema de cuentas nocionales o individuales”.

Doménech además de ser economista, asesor, autor de diversas publicaciones y responsable de Análisis Macroeconómico de BBVA Research desde 2009, es catedrático de Análisis Económico de la Universidad de Valencia. Una dilatada experiencia que le confiere precisión y claridad a la hora de transmitir cuáles son las mejores propuestas para hacer sostenible el sistema de pensiones.

En esta entrevista, Rafael Doménech explica detalladamente cómo se podría aplacar la desviación persistente del déficit de la Seguridad Social y el recurso continuado al Fondo de Reserva, que ha disminuido un 62% desde los 66.800 millones que alcanzó en 2011. Un hecho que ha generado una vez más un intenso debate sobre la viabilidad del sistema de pensiones en nuestro país.

Según los cálculos de BBVA Research, para mantener la relación actual entre pensión media y salario medio  en el futuro habrá que alcanzar los 27 millones de cotizantes en 2050, unos 10 millones más que en la actualidad. Unas cifras que solo se alcanzarán si la recuperación económica es verdaderamente intensa, con entrada de futuros inmigrantes, y si los ingresos aumentan de forma considerable. Si este escenario no se plantea, ¿qué alternativas tiene la sociedad para disminuir la tasa de dependencia actual?

La Academia sueca ha reconocido con el Nobel de Economía 2016 a los economistas Oliver Hart y Bengt Holmström por sus contribuciones a la teoría de los contratos. Sus investigaciones han permitido crear herramientas teóricas que sirven para comprender el efecto real de los acuerdos laborales, las retribuciones de las compañías e instituciones a sus trabajadores o los riesgos que existen a la hora de diseñar un contrato.

Los planes de pensiones son uno de los productos financieros diseñados para el ahorro a largo plazo más demandados. Dadas sus características, favorecen la creación de un colchón económico que permite mantener el nivel adquisitivo tras la jubilación.

En España, el sistema de pensiones públicas es de base estatal y funciona la solidaridad interterritorial. Si no lo fuera, es decir, si se transfirieran las competencias de obtener los ingresos y afrontar los gastos de la Seguridad Social propios a las comunidades autónomas, solo cuatro de ellas podrían financiarse por sí mismas: Madrid, Canarias, Baleares y Murcia, a las que habría que sumar las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla. El resto de autonomías estaría en situación deficitaria, según un informe elaborado por José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones.

Si ya ha decidido que va a ahorrar para la jubilación, su siguiente duda será qué instrumento utilizar para ello. El mercado español ofrece varias opciones, como los planes de pensiones o los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS), pero cada una de estas posibilidades se ajusta a un tipo distinto de ahorrador. Por ello, es conveniente conocerlos un poco más antes de decidir.

A la hora de recibir la nómina hay que estar atentos a varios aspectos, empezando por su organización. La estructura de la nómina consta de: datos identificativos de la empresa, datos del trabajador, periodo de liquidación, percepciones, deducciones, bases de cotización, líquido a percibir y lugar de emisión, firma y sello de la empresa y el trabajador.